中德安联在线保推出防癌专属产品 保障涵盖原位癌

中德安联人寿“在线保”网站近日推出防癌专属产品——安联安康欣晴防癌保障计划,保障范围扩展至原位癌,且在保障期满后返还全部已交保费,并提供已交保费10%的增值。据悉,这款防癌产品与安联其他“在线保”产品一样,具有投保手续简便、在线快速核保、支持网上支付、电子保单等功能,也是目前市场在售产品中,极少数涵盖原位癌保障的返还型防癌专属保险产品之一。  根据今年8月在中国深圳召开的2010年世界抗癌大会披露的数据,癌症已经成为威胁中国城乡居民生命的第一杀手。每年,中国约有260万人罹患癌症,死亡180万人,相当于每15秒即有一人被确诊为癌症,癌症从2009年开始跃居死亡原因的榜首。与此同时,由于快节奏高压力的工作环境以及不良的生活方式,癌症的发病群体正日益年轻化。如果家庭成员不幸罹患癌症,病患所需的长期治疗无疑将为家庭造成沉重的精神负担和经济负担,甚至彻底改变家庭的生活质量。就保险的风险转移功能而言,防癌保险可以通过较少的支出,转移因可能罹患癌症而造成的重大家庭财务风险,是首选的保障型保险产品之一。  原位癌,也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。如果能及时发现,尽早切除或给予其他适当治疗,完全可以达到治愈的目的,而且花费远低于恶性肿瘤治疗。目前市场上防癌保险产品种类繁多,但仅有极少数产品将原位癌涵盖在保障范围之内。安联这次推出的安康欣晴防癌保障计划,支持客户尽早发现、尽早治疗的保险需求。保障期间内,若投保人不幸罹患原位癌,将获得10%保额的一次性赔付,可立即用于治疗。同时,消费者在获得一次原位癌赔付之后,安康欣晴更提供额外的恶性肿瘤保障,消费者若被再次确认罹患恶性肿瘤,则将再次获得100%保额的一次性赔付,缓解治疗的重大经济压力,让防癌保障更为周全。  作为在中德安联“在线保”网站销售的首款返还型防癌产品,若被保险人在保障期限内没有任何赔付,安康欣晴将返还所有已交保费以及保费的10%作为财富增值。另外,安康欣晴的投保程序如其他“在线保”产品一样,简单便捷且在线快速核保,投保人只需在线几步轻松操作,即可拥有一份长期的防癌保障。  中德安联“在线保”自今年年初上线以来,发展迅速,很多特色鲜明的简单保险产品受到消费者的欢迎。此次首次推出期交、返还型健康险产品,是中德安联“在线保”的积极尝试,旨在为喜欢在线购物的消费者提供高性价比、全面的防癌保障。

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近期,小管家把2018市场热销的各类产品都做了测评,重疾险测评,少儿险测评,医疗险测评,寿险测评。

  ■本报记者 冷翠华

许多小伙伴一片叫好的同时,在后台也纷纷留言,让小管家给大家测评一下防癌险,毕竟家里父母年龄大了,买重疾险划不来,只能买防癌险来提高家人的保障。

  “买保险首先就得买重疾险,重疾当中癌症最可怕,如果想要保费便宜些,就首选防癌险。”在被朋友灌输了这样的理念之后,从事IT工作的杨力(化名)到保险网销平台准备选购防癌险,结果他发现,保终身的防癌险产品实在太少,没有什么可选择性,同时,要比较产品的价格却有点难。

上周小管家给大家分析了一款刚上市不久的、性价比极高的防癌医疗险:安享一生癌症医疗险。文章发布后就有好多人找小管家要投保地址,可见此款产品如何备受青睐。毕竟70岁还能投保,保额高达200万,保费低至50元,三高人群都能投保的防癌险,市面上还真没有!

  风险太高

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  “我想要能保终身的防癌险产品,在网上找了一圈儿,却发现这类产品太少了,没有什么可供选择。”杨力对《证券日报》记者“吐槽”。

但每个人的身体健康状况,经济状况都不相同,适合的产品也不相同。小管家今天就把市面上热销的防癌险给大家细细测评一下,供大家选择和对比分析。

  在某大型网销保险平台,记者查询发现,目前在该平台销售的专门保癌症的产品共有31款,但可以保终身的产品仅有一款,即海康人寿的终身防癌保障计划。经过多方搜寻,记者在另一网销平台发现,泰康人寿也推出了一款终身防癌保险。其他保险公司推出的多款防癌险为保障期限1年的消费型产品,保费不返还,还有不少产品虽然宣称提供长期防癌保障,但保障期限也仅有5年或10年,有的产品是规定了只保到一定的年龄。

在开始测评之前,小管家有必要和大家聊聊防癌险都有哪些特点和分类?以及哪些人适合投保防癌险?

  不过,业内人士表示,由于防癌险属于健康险,保险条款比较复杂,因此,网销渠道上的产品可能不多,有的公司在个险和银保渠道也推出了保终身的防癌险产品,但从行业整体来看,可保终身的防癌险仍是凤毛麟角。

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  对此,某寿险公司精算师坦言:“最近几年国内的癌症发生率一直在上升,终身防癌属于风险较高的产品,再保险公司也都不愿再保证费率不变,保险公司也不敢轻易涉足。”不过,为了在保障型产品市场上争取更大的竞争力,也有越来越多保险公司敢于尝试,据透露,华泰人寿也即将推出一款保终身的防癌险。

一、防癌险有哪些特点和分类?

  《2015中国肿瘤登记年报》显示,过去十年间,癌症发病率一直呈上升趋势,男性肺癌高发,女性乳腺癌高发。就北京市而言,数据显示,2012年平均每天有110人被确诊为癌症,恶性肿瘤已经连续7年成为北京人“头号杀手”。从死亡率来看,2013年,北京市户籍人口死因前三位是恶性肿瘤、心脏病和脑血管病,三者导致死亡人数共占总死亡人数的74%。

1、防癌险特点

  保险公司的理赔数据也说明了这一点,泰康人寿重疾理赔数据显示,因恶性肿瘤(癌症)发起理赔的占比为58.3%,高居重疾发病率榜首。从死亡率来看,从高到低依次是肺癌、肝癌、胃癌、食道癌。

1)健康告知宽松

  价格相差可近两倍

防癌险是重疾险的一种,是针对癌症才赔付的险种。重疾险有着比较严格的健康告知,比如存在严重高血压、心脏病、糖尿病的朋友可能就买不到重疾险。在这一点上,防癌险就相对宽松了不少,比较容易买到。

  除了可供选择的产品种类较少之外,在一些网上交流平台,常被消费者吐槽的另一问题即每款健康险产品的设计都不一样,不是标准化的,因此,很难进行价格比较。

2)价格较为便宜

  这一点得到了业内人士的认同,个性化、差异化是寿险产品的特点之一,也是寿险产品对网销平台持开放态度的原因之一。“和车险产品标准化程度较高的特点不同,健康险产品大多不一样,消费者不容易直接进行价格比较,因此,险企不怕比价平台的存在带来价格战。”某寿险公司营销总监陈先生对《证券日报》记者表示。

由于防癌险只保癌症,所以相应地,价格也比重疾险要便宜不少,可能适合部分想加保的朋友。

  不过,如果仔细分析比较,还是会发现部分保障较为类似的保险产品价格相差较大,有的价差甚至将近两倍。以记者看到的3家保险公司的终身防癌险产品为例,在20年期缴方式下,皆可以为30天以上的人群投保,如果被保险人在1周岁以内,保额均为10万元,根据测算,3家保险公司的终身防癌险价格分别为390元/年、648元/年和950元/年。可见
,在保障期间、保险金额、缴费方式和投保人情况基本类似的情况下,不同寿险公司的产品价格相差仍然较大。

虽然防癌险有这两个特点,但小管家还是建议大家尽量购买重疾险,实在无法购买重疾险,再通过配置防癌险进行大病保障。

  价格固然是消费者选择产品的标准之一,但是在价格之外,每款产品还有自己的特色。例如,海康人寿和华泰人寿的产品均保原位癌,当投保人罹患原位癌时,险企将按照保险金额的一定比例予以赔付,同时癌症保障继续有效;同时,华泰的终身防癌险在保终身的前提下,如果被保险人年满65周岁且未出险,险企就将全部保费返还投保人,保障继续有效直至身故,这种模式在此前尚未出现。

而对于老年人来说,买重疾险就非常贵了,甚至有可能出现倒挂的可能性(即所交保费大于保额)。退而求其次,防癌险就是个很不错的选择。

  满足个性化需求

2、防癌险分类

  在产品的个性化、细分化时代,防癌险逐步出现多个分支,尤其是在网销平台,有的主打保障全、门槛低,有的则专门针对老年人,有的专门针对某一人群的高发疾病提供相应的保障。可以说,没有最贵与最便宜之分,只有最合适之说。

知道了防癌险的特点,我们再来看一下防癌险是如何分类的。小管家觉得可以大致分为以下四类,跟重疾险差不多:

  例如,在传统防癌险产品中,原位癌都属于免赔范围。“因为从医学上来说,原位癌没有形成浸润和转移,不符合癌症的特点,所以它并不是真正的癌症。”某寿险公司负责人表示。但随着防癌险产品的演变,越来越多的防癌险产品将原位癌纳入了保障范围。在前文所述某网销平台的31款防癌险中,有泰康人寿、富德生命人寿、中德安联等7家寿险公司提供的产品将原位癌纳入保障范围,被保险人罹患原位癌之后,险企将按照一定保险金额进行赔付,同时癌症保险继续有效。

一年期防癌险:这种产品采用自然费率,看起来便宜,但是续保存在极大的隐患,与一年期医疗险产品类似;

  同时,在网销平台,还有专门针对老年人、女性等特殊人群的防癌险产品。例如,复星保德信、众安保险、中国平安等险企推出了专门针对女性的乳腺癌、子宫癌等保险产品;人保寿险、富德生命人寿、太平人寿等险企还推出了保费返还型防癌险产品;
还有复星保德信等险企推出了专门针对老年人的防癌险产品。整体上看,消费者逐渐拥有更多的选择:如果希望价格低一些,重点针对高发风险,那么就可以选择保障责任比较单一、明确的产品,如果希望保障全面,也能找到相关产品在售,但保费可能较高。

定期防癌险:只关注癌症保障本身,没有返还分红等因素,保障几十年的时间,所以价格也比较便宜;

返还型防癌险:爱储蓄是国人最大特点,所以很多保险公司也推出了返还型的防癌险。就是满期后,可以返还保费。因此该类型的防癌险保费非常高。

多次赔付型防癌险:这类型的产品,最大的优势就是不限定癌症的种类,可以多次赔付。

二、防癌险适合哪些人购买?

我们都知道癌症是恶性肿瘤的俗称,恶性肿瘤只是法定25种重疾里面的1种,所以防癌险并不是重疾险。

以下2种人适合投保防癌险:

购买不了重疾险的人:因为个人的身体情况,比如存在高血压、糖尿病等问题,没办法购买到重疾险,所以退而求其次选择购买防癌险,这种情况在老年人身上比较常见。

搭配更高的保额:已经购买了重疾险,但觉得自己的保额不够高,因此,选择相对便宜的防癌险使整体保额更高。

三、市场热销防癌险测评

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小管家先针对图片中所有的产品,给大家一个总体的结论,然后再分别对各产品细细对比分析。

总体来看:

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!supportLists]1.   [endif]保额整体偏低。保额基本上在10万元,而多次赔付的信泰i立方保额高达50万。

[if
!supportLists]2.   [endif]定期、返还型防癌险等待期较长。表格中产品的等待期大部分都为180天,1年期防癌险的等待期是90天,多次赔付的信泰i立方也只有90天,如果1年期的也为180天的话,这就太坑了!

[if
!supportLists]3.   [endif]保费相差悬殊。保费测算:返还型>多次赔付>定期>一年期。返还型的保费是定期的2倍;定期的保费也达到了一年期的2倍;

[if
!supportLists]4.   [endif]一年期防癌险保障相对较少。在身故责任、特定重疾、轻症责任上没有较多的保障,保障比较纯粹,只保癌症。

[if
!supportLists]5.   [endif]多次赔付型防癌险支持多次赔付。其他产品赔付一次,保障就终止。信泰i立方这类产品最多可以赔付3次才终止。

产品详细测评分析:

1、太平人寿康爱卫士

康爱卫士的保额设计选择丰富,可选保额比较灵活;这款产品在保障内容上有特定癌症保障,如果发生恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病以上三种癌症疾病的话,则赔付双倍保险金,即最高20万保额赔付。

另外,康爱卫士还有身故保障。如果被保险人身故,则返还已交保费。在健康告知方面,这款产品都支持三高(高血压、高血糖、高血脂)老人带病投保。

在保费价格上面,因为康爱卫士有特定癌症保障和身故保障,所以它的保费相对高许多。

2、德华安顾孝亲宝

这款产品45岁到75都可以投保,最高可保障到85岁。等待期180天,价格相对高一些,但也可以理解,毕竟是一款长期险,保20年。最大的缺点就是不保原位癌,只保恶性肿瘤,而且没有身故保障。在健康告知方面,这款产品也支持三高老人带病投保。

以上两款定期防癌险,康爱卫士的保障内容更加全面,承保范围比较广,对于被保险人的健康要求相对比较低,但缺点是价格比较高。

孝亲宝价格便宜,保费远低于康爱卫士。但缺点是保障简单,没有特定癌症和身故保障。

3、复星保德信孝顺康

孝顺康最高保额12万,这款产品有轻症保障,但轻症保障只有原位癌一项,但保额是额外给付35%,给付保额是比较高的。可以附加投保人豁免,豁免内容为投保人身故或全残。这款产品的缺点就是恶性肿瘤保险暂时仅支持在北京、上海、山东、江苏地区工作、生活的人群购买。

4、长生人寿寿鑫宝

寿鑫宝这款产品最高保额15万,这款产品没有轻症保障,但销售地区支持全国购买理赔。寿鑫宝的健康告知比孝顺康的要宽松,承保范围更广。

但是保费上,快赶上多次赔付的信泰i立方防癌险了。在小管家看来,真心不值。

孝顺康有原位癌保险,同时可添加投保人豁免,性价比较高。但缺点是有健康险理赔保额限制和销售地区限制。

寿鑫宝最高保额更高,健康告知清晰,相对较宽松,全国承保理赔。缺点是没有轻症癌症保障,价格偏高。

5、和谐健康延年防癌

这款产品有几个明显的特点:最高保额可达30万,涵盖5种癌症轻症,等待期只有90天。不过这款产品,各年龄段所投最高保额也有一定限制,如40-45周岁,30万元;46-50周岁,20万元;51-65周岁,10万元。

但产品也有不足,一年期保险,也就意味着,老年人需要每年买,加上产品告知很严,未来购买的难度比较大。总之,和谐健康延年防癌险,价格比较低,一年只需要几百元,对于配置保险预算很少的朋友,可以考虑。

6、众安保险孝欣保

这款产品虽然是一年期的防癌险,但却有最大的优点:投保限制少,三高、糖尿病人群也可以投保。

打破老人健康险55周岁上限,投保年龄放宽至45-80周岁,连续投保可至85岁。最高保额可达50万,赔付型的,保费不到1千元。

如果有三高、糖尿病,或是年龄比较大的家人,这款产品可在考虑范围之内。

7、信泰i立方多次赔付防癌险

关于这款产品,小管家之前有详细的测评。这款产品最亮点很多:最高3次赔付,赔付比例100%;赔付门槛低,赔付间隔期短;等待期只有90天;一般的防癌险我们可以看出只有10万的保额,而这款保额累计能达到150万元,单次赔付最高50万,能赔付3次。而且这款产品明确规定,首次确诊癌症,豁免后续保费。

另外,这款产品新增了投保人豁免保费计划,以下这三种情况都可以豁免:罹患重疾(涵盖105种重疾);确诊轻症(涵盖50种轻症);身故或全残。

总体来说,这是防癌险中的一款创新产品,也是性价比极高的一款产品,更是国内首款不限定癌症种类的多次赔付型防癌险。

四、小管家总结

小管家在这里唠叨一下,不管是买重疾险还是防癌险,保额最好配置在30万以上,加上癌症治疗过程中的手术、化疗、放疗、生物治疗和内分泌治疗等等费用,还有后期可能复发等治疗费用,整个过程少则30万元~50万元不等,多则需要花费上百万(比如治疗的过程采用高端的进口药品和医疗器皿,价格比较高)。

总之,不管是买重疾险还是防癌险,在可承受的经济范围内,选择符合自身需求的险种是首要,接下来就是要把保额配置充足了。

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