澳门新莆京正在官网风险分担 让存款更保险

【中国经营网综合报道】自1993年至今,存款保险制度酝酿了21年终于有了实质性进展,昨晚,国务院正式发布了《存款保险条例(征求意见稿)》,此举意味着我国存款保险制度有望破冰出台。  存款保险,是指银行交纳保费形成存款保险基金,当个别银行经营出现问题时,使用存款保险基金对存款人进行偿付。  征求意见稿规定,被纳入投保机构的包括所有在国内设立的吸收存款的银行,但国内银行在境外的分支机构以及外资银行在境内的分支机构均除外。  另外,各大银行需要缴纳的保费不尽相同,根据其存款结构等多个指标来确定费率;但是在赔付方面,各大银行的限额标准一致,即每位存款人在同一家银行的最高偿付金额为50万元。  存款保险制度征求意见稿的发布受到了广泛关注,多位接近监管层面的金融研究人士均指出,这是完善我国金融安全网、避免银行业系统性风险的重要举措,同时也是引导银行业市场化发展、保障存款人利益的有效方法。  但也有分析指出,短期内造成银行业利润空间受到挤压,存款人忙于将大额存款“分拆”、“搬家”的现象难以避免。 两会实录  中国人民银行行长周小川今日出席两会记者会时表示,成立存款保险机制各方面条件已经基本成熟,估计今年上半年就可以出台。经济新常态不意味着货币政策新提法,货币政策向左向右是看M2增速,稳健的货币政策没有变。  谈及利率市场化问题,周小川表示,去年人民币存款利率的上浮空间又扩大了20%,今年前不久的这次利率调整,又再进一步向上浮动区间扩大了10%,因此大家是非常合理地估计,认为我们离利率市场化也就是最后的存款利率上限的解除已经非常近了。今年如果能有一个机会,可能存款利率上限就放开了,大家期望中的最后一步就走出来了,这个概率应该说是非常高的。  周小川指出,人民币的跨境使用还是一个比较新的事物,所以最开始出现人民币跨境使用这个阶段时,大家还是设置了一些防护线,意思就是不要一下出太大的问题,所以出现了类似限额安排的现象。随着人民币跨境业务的发展,对人民币的需求也会增大,所以限额需要重新研究,并适度放宽的。  意大利媒体记者:  谢谢主持人。我是意大利媒体的记者。我的问题是提给周行长的,想问一下中国的存款保险制度什么时候能够引进、什么时候能够生效?谢谢。  周小川:  大家知道,存款保险制度作为金融改革重要的一步棋,已经经过了一段时间紧锣密鼓的准备,去年年末时已经把存款保险条例公开征求了意见。征求完意见,结果总体也都是正面的,这就说明成立存款保险的机制,各方面条件已经基本成熟,我个人估计,今年上半年就可以出台。利率市场化加速  据公开资料显示,早在1993年,建立存款保险制度在《国务院关于金融体制改革的决定》中被首次提出后,央行曾数次上报方案未被批准,直至2013年,十八届三中全会明确提出“建立存款保险制度”,2014年,李克强总理在第十二届全国人大代表会议上将其纳入当年重点工作范畴。  昨晚,国务院发布的征求意见稿指出,该条例的制定是为了建立和规范存款保险制度,依法保护存款人的合法权益,及时防范和化解金融风险,维护金融稳定。  政策的出台与当前的经济形势密不可分,中国金融改革不断深化,站在市场化大门口的银行业,急需存款保险制度保障金融安全,“初衷是为了避免银行系统性风险,保护公众的合法权益”,中央财经大学金融学院教授郭田勇告诉网易财经,近年来,他也参与了存款保险制度征求意见稿的修订。  他解释道,随着金融市场的放开,比如民营银行的进入,让竞争会越来越充分,公众的恐慌、挤兑或许会导致系统性金融风险,给公众存款人的利益带来危害。而存款保险制度的出台,不仅保障了存款人利益,还让监管层无后顾之忧进入金融改革的深水区。  交通银行发展研究部副总经理周昆平则指出,存款保险制度出台的另一背景在则是利率市场化,“商业银行自主经营会出现一些风险,因为利率可以高可以低,如果政府还隐形担保的话,政府需要承担的面太广,而存款保险制度的推出可以利用市场救助的模式把政府从隐形担保中解救出来”。

由于存款这种银行负债产品带有极强的公共品属性,国家开办存款保险,代为偿付危机中银行的存款人,是一种政策性保险。理论上,实施存款保险后,政府对银行存款再无隐性担保,银行可经由法律程序破产。但正是由于存款的公共品属性,政府在银行出现危机时绝不可能撒手不管,隐性担保永远存在。政府隐性担保不会立即消失,存款保险的实质效果将在银行业改革取得成效后逐渐显现。

澳门新莆京正在官网 ,周小川说,作为金融改革重要的一步棋,建立存款保险制度已经过一段时间紧锣密鼓的准备。去年年末,存款保险条例已公开征求社会意见,征求意见的结果总体是正面的。这就说明,出台存款保险制度,各方面条件已经基本成熟。

本次的征求意见稿有以下亮点:

近期,财政部下达了1万亿元地方政府债券置换存量债务额度,发行地方政府债券置换存量债务,只是债务形式变化,不增加债务余额。

再次,有助于防范金融风险,保障金融安全。金融安全网一般包括中央银行日常监管机制、最后贷款人机制和存款保险制度三部分。在金融安全网的建设过程中,存款保险日益成为金融安全网组成中的一项关键因素。近年来,商业银行风险敞口明显暴露,加之部分商业银行风险防范能力偏弱,经济增长乏力背景下个别银行的问题很容易在各部门传染,发展成为系统性危机。存款保险制度建立后,现有金融安全网的效能将得到进一步提升,有利于更好地保障银行业的健康稳定和存款人安全。

据银监会统计,截至2014年末,我国商业银行不良贷款余额达8426亿元,已连续12个季度上升;不良贷款率为1.25%,较年初上升0.22个百分点。

影响深远

“堵后门,开正门”

首先,可以为利率市场化改革保驾护航。回顾海外金融市场利率市场化的建设过程,存款保险制度的出现已成为其中必不可少的一个步骤,其主要作用在于稳定储户和公众的信心,避免挤提局面的出现与扩散。

至于备受市场关注的存款保险制度,李克强表示,今年,就要出台存款保险制度,而且要进一步发展多层次的资本市场,降低企业的资金杠杆率,也可以使金融更好地为实体经济服务。

明确了存款保险的性质和范围。《征求意见稿》规定,存款保险具有强制性,凡是吸收存款的银行业金融机构,包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等,都应当投保存款保险。同时,参照国际惯例,规定外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围。被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款,金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

近日,中国人民银行行长周小川在记者会上也表示,出台存款保险制度的各方面条件已基本成熟,估计今年上半年可以出台。

其次,解除财政隐性担保,促进银行市场化经营。一直以来,我国银行业的存款都存在隐性担保,但是一直没有以立法的形式予以透明化。对于哪些机构对具体哪家银行的多大额度内的存款提供担保,公众一直没有明确的认识。在义务的另一面,便是权利—地方政府对银行经营的干涉较多,银行市场化经营难以落到实处;一旦银行出现问题,地方财力实际上又难以负担。存款保险制度建立后,隐形担保将被解除,取而代之的是规范明确的存款保险制度,这有利于银行业市场化改革的进一步推进,也为民营银行的进场竞争提供了保障。

国务院总理李克强3月15日上午在回答中外记者提问时表示,我们完全可以守住,不发生系统性、区域性金融风险。同时,今年要出台存款保险制度,而且要进一步发展多层次的资本市场,降低企业的资金杠杆率。

条款亮点

李克强在记者会上表示,在金融风险上,中国的确存在着个案性的金融风险,但是我们完全可以守住,不发生系统性、区域性金融风险。这是因为中国经济还处于合理区间,而且储蓄率较高,地方债务70%以上是投资性的,是有收益的,我们也在规范债务平台,堵后门,开正门,就银行来说,资本充足率较高,拨备覆盖率较广。虽然有不良贷款,比率有上升,但在世界上仍处于较低水平。

在法律性质上,存款保险属于政策性保险,其运作通常不受商业保险法的规范,有必要另行制定专门法律加以规范。那么,其权利义务如何界定、哪些类型的银行存款属于存款保险的偿付范围、后续还需要哪些配套政策,这都是需要从法律层面予以探讨的问题。

据记者了解,所谓“开正门”规范解决地方债,是指今年1月实施的新预算法规定,地方政府举借债务应通过发行政府债券的方式。同时,规范地方债43号文规定,政府债务不得通过企业举借,剥离融资平台公司政府融资职能,从而坚决制止地方政府违法违规举债,而这正是“堵后门”。

建立存款保险制度,并不意味着金融系统性风险可以“高枕无忧”,其作用的发挥还有待相关配套制度不断完善。

存款保险制度今年出台

有待完善

去年11月底,国务院法制办公布了《存款保险条例》(下称《征求意见稿》)。根据《征求意见稿》的内容,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

2014年11月30日,《存款保险条例》正式对外公布。作为一项酝酿、讨论多年的政策,《征求意见稿》一经面世即获得了广泛的社会关注。

据《第一财经日报》

规定了最高偿付限额和方式。《征求意见稿》规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元,意即同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,将予以全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。但是,这个限额并不是固定不变的,人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。特别需要说明的是,按照征求意见稿的规定,即使个别小的存款银行发生了被接管、被撤销或者破产等情况,一般也是先动用存款保险基金,支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”、收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将直接转移到其他银行,继续得到全面保障;确实无法由其他银行收购、承接的,再按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

受经济增速放缓影响,去年以来,国内商业银行不良贷款有所攀升,金融风险不断累积。与此同时,地方债问题依然有待解决。

规范了存款保险的管理模式。《征求意见稿》规定,存款保险基金管理机构具有一定的银行监管功能,需获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息,并且可以进行核查。对核查中发现的重大问题,应当告知银行业监督管理机构。此外,由于我国采用的是风险管理制度中的成本最小化模式,存款保险基金管理机构可以对银行进行风险提示。如意见稿第16条指出,投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降,严重危及存款安全以及存款保险基金安全的,投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。

《征求意见稿》规定,在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构,应当依照规定投保存款保险。

作为保险制度的一种,存款保险制度也要遵循保险基本原理,即大数原则。当参与保险的主体数量众多,且相互之间具有较高独立性时,保险机制才具有真正意义上的风险分担功能。这意味着,只有在银行数量众多,且业务相对分散和独立的情况下,存款保险制度才能充分发挥作用。因此,要充分发挥这一制度的作用,还需要更进一步的放松金融管制、降低市场准入门槛。

此外,李克强还指出,允许个案性金融风险的发生,按市场化的原则进行清算,这是为了防止道德风险,也增强人们的风险意识。

存款保险制度的出台对金融体系改革的意义十分深远。

所谓存款保险制度,是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费,形成存款保险基金,存款保险基金管理机构向存款人偿付被保险存款,并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

相关文章