澳门新莆京娱乐app30年后的老人,指望谁来给他们养老?

本月7日,穆迪公司推出报告《人口老龄化拖累经济增长》,引发全球媒体热议。  数字会说话。报告指出老龄化浪潮凶猛来袭,发达国家与新兴市场国家同受冲击。目前有六成国家正在“老龄化”(65岁以上的人口超过7%),2020年13国进入“超高龄社会”(65岁以上的人口超过20%),2030年暴增到34个。  从现在起到2030年,德国、俄罗斯、乌克兰和日本等约16个国家的适龄劳动人口将减少10%以上。昔日的人口红利翻转为“人口税”,未来20年全球增长因此放缓。  老龄化洪峰势不可挡,如何养老?考验各国主政者的智慧和远见。它山之石,可以攻玉。让我们一起踏上海外养老巡礼之旅。  美国“老龄署”引导  美国——儿童的天堂,青年的战场,老年的地狱。今非昔比,美国老年人从来没有像今天活得这么洒脱过。相比年轻人,他们更为富有、健康、愉快,倍受尊敬,积极参与社会,也越来越长寿。  这一切都离不开1935年通过的《社会保障法》——美国历史上最庞杂和最重要的法案之一。80年弹指一挥间,美国建成由政府社会保障养老金、公共部门养老金、雇主养老金和个人退休账户养老金组成的多支柱养老保险体系。  今日,全美1.63亿人参加了退休养老保险,约占全体在业人员的96%。全国2500多万退休人员领取养老金,约占总人数的11%。  美国养老保险制度的基石——社会保障养老金,是一个普及全民的强制性养老计划。没有公民身份证的美国,“社会保障号”实际上具有身份证号的地位。第二支柱为公共部门养老金和私人养老金计划。第三支柱个人退休账户养老金,联邦政府提供税收优惠,个人自愿参加。  美国养老保险的范围,起先只限于工业和商业企业的工薪劳动者,以后逐步扩大到农业工人、小商贩和个体经营者;1984年起,把联邦政府公务员的退休制度也纳入全国统一的社会养老保险范围。  美国政府把大部分的财政预算盈余投入到社会保障事业,相关支出占联邦财政支出的首位。2007年财政开支中,用于社会保障的资金占21.5%,医疗保险和医疗救助的资金为19.1%,两项合计占到财政支出的40%。这一切无不让美国老人少了后顾之忧。研究显示,如果没有社会保障制度,近半数的美国老年人要陷入贫困。  上世纪60年代,美国老年人口的数量迅速增加。从1900年的308万,猛增到1963年的1756万。老人问题提上议事日程。  全美代表老人的利益集团,积极串联,发挥推手作用。岂不知,老人投票率历来最高,通过手中选票和政治献金,向两大政党施加强大压力。1963年2月,肯尼迪总统向国会递交“关于援助老年人的特别咨文”。1965年《美国老年人法》以一票反对的压倒性多数通过。  约翰逊总统赞扬:“《美国老年人法》明确地保证了我们所有的老年居民的幸福。这项立法提供了一项有序的和建设性的计划,这项计划帮助我们在这个世纪剩下来的时间里应对新的挑战。”  细看法律,列举了为保障老年人的幸福所定的十项国家战略目标:一是退休后有足够的收入。二是获得尽可能最好的生理和心理健康保障,不受其经济地位影响。三是合适的住房,特别设计满足需求。四是对需要社会照顾的老年人有良好的服务。五是禁止雇佣过程中的年龄歧视。六是退休老人应该得到社会的尊重。七是给予老人参与文艺活动的机会。八是对老人提供有效的社区服务。九是老人能够受益于健康和幸福的科学研究。十是老年人能自由独立地计划个人生活。  法律规定,设立老龄署,负责整理有关老年问题的信息,对州和地方处理老年问题提供协助,并且建立了国家资源中心来宣传和调度各种为老年人的资源和服务。联邦政府对50个州和629个地区的老龄机构给予补助。  此后,1967年国会颁布《禁止歧视老人就业法》,1975年通过《禁止歧视老人法》等多部法律,取消了强制性退休的法律条文,禁止强制70岁以下的雇员退休。法律指定专门机构负责实施,经费保障充足。反年龄歧视诉讼中惩罚性赔偿威慑力惊人,且老年监护制度完备,公共监护、社会监护,无不走在世界前列。  美国从未制定要求子女赡养老人的全国性法律。值得玩味的是,即使在有相关法律规定的30个州,也几乎从未实施过。原因不外乎,美国面积大,人口流动性强,子女大多不在父母身边;50%的超高离婚率,幼时子女未与一方生活,凭什么要求他们承担赡养义务?更重要的是,老人有社会保障,不愿依赖子女,失去经济独立和尊严。

前段时间,一份红头文件让辽宁陷入了舆论风波之中。

根据联合国定义,当一个国家或地区65岁以上老年人口数量占总人口比例超过7%时,就意味着这个国家或地区进入了“老龄化社会”;比例超过14%就进入“老龄社会”;比例达20%则进入“超老龄社会”。在人口老龄化日渐严峻的今天,如何做到让老年人老有所依、安度晚年,是世界各国共同面临的难题。

这份文件由辽宁省政府印发,全称为《辽宁省人口发展规划(2016年—2030年)》,该规划之所以引发社会广泛关注,主要是因为其中的两个政策:一是支持老年人才自主创业,鼓励专业技术领域人才延长工作年限,二是对生育二孩的家庭给予更多奖励政策。

英国更多发展社区养老“如同在家养老”

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英国是较早进入老龄化的国家之一,老龄化问题较为严峻。根据英国国家统计局2017年7月发布的数据,英国65岁以上的老年人占总人口比例为18%,85岁以上的老人占2.4%;预计到2046年,英国65岁以上的老人占比将达到24.7%。同时,英国人的预期寿命也在不断增加。预计到2036年,女性的预期寿命将达86.6岁,男性达83.7岁。

鼓励二胎已经不是什么新鲜事了,真正挑动民众敏感神经的是老年人创业问题。

澳门新莆京娱乐app,社区养老是目前英国大多数老人选择的养老方式,这体现出英国人“在家养老”或是尽可能地“如同在家养老”的理念。按照英国有关社区照顾的法令,几乎所有的社区都配备相关的辅助设施、提供面向老年人的服务和帮扶政策。在社区网站上可以查阅到各种养老需求所对应的服务。

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如今,英国社区养老已经形成了一套较为完整的体系,与建设养老院、将老人集中起来看护相比,“去机构化”的社区养老可以更好地调动民间资源,展现养老服务的灵活性,也能够让老人最大程度地融入家庭和社区,尽可能让老人能够在自己熟悉的环境中安度晚年。社区服务部门受政府监督,机构的资质、服务的水平以及从业人员的资格等都定期受到核查。老人可根据自身需求和自理能力,选择老年人活动中心、日托所、护理机构等,服务内容涵盖照顾生活起居、陪同购物就医、心理支持等方面。

为什么辽宁要支持老年人创业?

日本为老人开展众多“定制服务”

截至2017年末,辽宁省户籍总人口4232.57万,60周岁及以上户籍老年人口958.74万,占总人口的22.65%,辽宁省已步入深度老龄化社会。老年人越来越多,而在本土工作的年轻人却越来越少,再加上持续低迷的出生率,辽宁的人口红利优势荡然无存。

近年来,日本老龄化程度不断加深。最新数据显示,日本65岁以上的老年人口数量已达到3557万,占总人口比例的28.1%,预计到2055年这一比例将上升至38%。随着“超老龄社会”的到来,老年人成为日本企业重点关注的目标。提供更加适合老年人的商品和服务,既能够便利老年人的生活,也能推动消费支出的增长,为日本企业和经济注入新的活力。

不仅如此,辽宁深度老龄化的社会问题,令养老金缺口越来越大,根据人社部16年的报告显示,辽宁最近几年处于养老金收不抵支的情况。同时,老龄化社会还加大养老、医疗等社会保障和养老服务体系等公共服务压力。

在出行服务方面,日本群马县渋川市社会福祉协会今年3月推出一项面向75岁以上老年人的拼车购物政策。老年人前往两公里以内的超市,只需支付500日元(100日元约合6.12元人民币)的往返路费。超过两公里后,距离每增加500米,需要加付100日元。这项服务受到当地老年人的普遍好评——“出租车司机帮忙把东西拎到家门口,购买较重的物品也不用担心了。”渋川市社会福祉协会计划在未来3年把该服务推广到全市范围,进一步增加参与店铺的数目。

所以,目前辽宁省正积极完善社会保障制度,健全养老服务体系,开发老年人力资源,以应对老龄化社会带来的社会危机。

老年人各种日常需求,也启发企业开展众多“定制服务”。近年来,科学技术的发展方便了人们的生活,但也让不少老年人感到困惑。为帮助老年人融入智能社会,日本三大电信运营商之一的都科摩公司专门开设了面向老年人的“智能手机教室”,手把手教授老年人使用智能手机。此外,为让老年人能更好地理解家电功能,日本一家企业在销售面向老年人的产品时,特意招聘60岁以上的人群作为工作人员。

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日本多家化妆品公司均推出了面向老年人的化妆品。这些企业走进养老院,为老年人定制化妆,给他们带来美的享受和愉悦的心情。

从老年人创业能看出什么问题?

在饮食方面,日本明治屋食品连锁店近年来不断推出质地松软美味的食品,让牙齿脱落的老年人也能吃到色香味俱全的美食。据日本矢野经济研究所的调查,2017年日本针对老年人的加工食品的市场规模已经达到了668亿日元,未来这一市场规模还将不断扩大。

1.不单是辽宁,整个中国老龄化进程在加速

韩国给老人提供更多就业机会

老龄化绝非单个省市的问题,而是中国普遍性问题。根据官方数据显示,2017年,我国60岁以上的老年人口已高达2.4亿,占总人口比例达到17.3%。据预测,到2030年,60岁以上人口占比将达25%左右。到2050年前后,中国老年人口数将达到峰值4.87亿,占总人口的34.9%。

截至2017年底,韩国总人口为5142万人,其中韩国65岁及以上人口占总人口的14.2%,这标志着韩国正式进入“老龄社会”。

这意味着30年后,每3个人中就有1个老年人。

据韩联社报道,韩国目前65周岁及以上人口达711.5万人,占总人口的14.2%;100岁及以上人口为3908人,较上年增长12.1%。韩国于2000年进入“老龄化社会”后,仅时隔17年便进入“老龄社会”。分析认为,韩国从“老龄化社会”到“老龄社会”的转换速度为全球最高水平。据推算,韩国大约在2026年步入“超老龄社会”。预计到2050年,韩国的老龄人口所占比重将位列世界第二。随着韩国史无前例的超高速老龄化进程的加快,过去数十年间促进经济增长的“人口红利”消失将成为韩国经济最大的风险因素。

2.人口老龄化给中国财政带来巨大负担

韩国国立首尔大学国际研究院副教授宋吉永(Jiyeoun
Song)说,目前韩国的老龄化速度超过日本。“世界上大多数老龄化国家的老龄化速度是15%,韩国只花了7年的时间,老龄化速度就从7%上升到了14%。我们预计,韩国将会在2026年进入超老龄化的社会,也就是说人口中大部分都是65岁以上的老人。”

在人口老龄化冲击下,中国养老金的统筹账户给我国财政带来巨大负担。举个例子,2017年城镇职工基本养老保险基金总收入43310亿元,其中征缴收入33403亿元,全年基金总支出38052亿元,资金规模仅相当于当期基金支出的87.78%,俗称“入不敷出”。

与中国目前的情况类似,韩国主要依赖“家庭养老”,但随着时间的推移,很多韩国老人开始独自居住。这种独居带来的最直接问题是缺乏照料。未来,住在农村地区的老人要比城市老人“幸福”。他们可以很容易地与身边社区连接,有街坊邻里可以互相照顾;但一个城市老人,公寓居民间感情大都比较冷默,“大家互不相识,关键的时候都帮不上忙。”

这个缺口需要国家提供财政补贴,而且随着养老金征缴收入与支出的“缺口”持续扩大,财政补贴的需求量持续上升。

宋吉永介绍,韩国政府目前出台了两条算得上比较创新的解决方案——一是给老人提供更多就业机会;二是政府借款给老人,老人抵押房产,“老人要用钱,可以问政府借。去世后,政府可以收回他的房屋。”

预计至2050年,养老金的缺口将达到当年财政支出的20%以上。

德国:接受移民以补充劳动力空缺

3.持续低迷的出生率对养老金影响深远

部分德国媒体表示,德国从20年前就注意到了老龄化的问题。目前,德国已决定到2020年延长退休年龄至67岁,并且希望通过接收移民来填补劳动力空缺。就现在来看,德国政府养老金的支出正面临很大挑战,所以未来养老金水平将势必下降。

目前国家的养老金制度从另一层面上理解,也是“养儿防老”,只不过是从一个家庭供养老人,变成一个国家的年轻人集体供养老人,也就是说我们这批年轻人缴纳养老保险,给已经退休的老年人发养老金,待将来我们这批人退休后,再由下一批年轻人缴纳养老保险,给我们发养老金。

在德国,法定公共养老保险是主体,企业养老保险和私人养老保险是补充。数据显示,到2040年,德国领取养老金与缴纳养老保险的人数之比将从53比100升至73比100。为此,德国政府正试图扩大企业养老保险和私人养老保险在整个保险体系中的占比。

看似生生不息,但其实弊端极大。由于城市化进程极快、抚养成本上升、年轻人生育意愿下降等原因,我国的出生率持续低迷。比起80年代平均21.22‰的出生率以及90年代平均17.52‰的出生率,2017年我国出生率仅为12.43‰。

美国:亲属照顾老人 政府为其付费

这意味着这一代没有大量的新增人口,将来就没有足够的劳动力来赡养这一代缴纳养老金的我们。

专家分析,美国进入人口老龄化的时间较长,发展过程较慢,客观上为美国社会应对人口老龄化提供了足够的时间。美国在应对人口老龄化方面作了很多有益探索,积累了丰富的经验。美国拥有发达的养老保险制度。早在1935年,美国国会通过了《社会保障法》。经过大半个世纪的发展,其养老保险制度已经相当完善。据美国社会保障署的数据,美国参加退休养老保险的人数约占全部在业人员的96%,意味着几乎所有的社会劳动者都已纳入保险范围。

根据官方数据显示,在2000年前后,社会抚养比还是5:1,也就是5个人缴养老保险,1个人领养老金,到现在抚养比就变成了2.8:1,预计30年后这个比例将变成1:1,想想就觉得可怕……

“我们现在要求社区养老机构提供以用户为中心的护理。”美国圣路易斯市老龄化研究中心的爱德华·劳勒教授说,这种护理,过去通常会外包给社会工作机构,但现在的新方案是,要求家庭成员或者配偶来照顾老人,然后适当给予这些人一些奖励。

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“在一些州,这个支付的报酬是每个小时约11~15美元。如果这种照顾技术含量很高、很费力、具有挑战性,那每个小时的报酬可能会更高。”爱德华·劳勒说,这个方案目前在美国的很多州都已经付诸实践,效果尚可。

养老金对保障老年生活的作用越来越低

除了政府购买家庭成员养老照护服务外,还有一些私营保险公司也在参与相关产品的设计。他们从一个人年轻时开始向他出售保险产品,到了他老年需要照护时,会按需拨付“购买服务”的费用。“政府对于家庭成员看护老人的观念改变,不是‘一句话的事儿’,而是要付出实际行动,要给这些家庭成员鼓励、现金报酬。”爱德华·劳勒说,大多数美国人并不认为养老是子女应尽的义务,他们更喜欢老人独立、子女独立,但如今,面对严峻的老龄化趋势,美国政府越来越倾向鼓励“家居养老”。

根据全国老龄办的调查显示,体面的老年生活包含着以下需求,比如基本的衣食住行、完善的医疗服务、旅游学习进修、社区爱好活动等。

在技术领域,美国人现在正大力扶持远程医疗、远程健康类产品,尤其在农村地区,这种技术为当地人带去了极大的帮助。这些项目的发展经费,并非全部由企业自筹,很多来自政府办的医疗保险、医疗救助中心。

那么,我们交了35年的养老保险,退休后能拿到多少养老金呢?是否足够我们上述的生活需求呢?万三举例来说,老陈从25岁开始缴纳养老金,60岁退休,工资一直都是6000元,且一直与社会平均工资持平,那么他的指数化月平均缴费工资就是6000元,那么养老金计算如下:

法国:提倡老人旅游及进驻“老人村”

基础养老金:(6000+6000)÷2×35×1%=2150元

由于养老金缺口令政府倍感压力,从上世纪末开始,法国政府逐步对养老保险制度进行调整,不断提高法定退休年龄,降低养老金的给付标准。虽然近期法国养老金缺口有所缩小,但业内人士预测,法国养老金赤字在2022年后将重回0.3%的水平。法国政府仍须致力于养老保险体系改革的长期布局。

个人账户养老金:6000×8%×12×35÷139=1450元

法国老人喜欢到处旅行享受生活。法国政府专门为老年人设计了“老人村”。各类文化、娱乐活动,如桥牌、舞会、音乐会、森林野餐及水中体操等,成为老人们的精神食粮。

每月领取的养老金=2150+1450=3600元

瑞典:提供全球最完善的养老保障

也就是说老陈退休时每月最多只能拿到3600元的养老金,是退休前工资的6成,如果再算上“养老金缺口持续扩大”与“持续低迷的出生率”这两大可能造成养老金大幅度减少的潜在风险,那这点养老金估计得再打个五折。

瑞典的养老金系统大概分为三类,全民养老金、就业养老金、和私人储存三部分。在瑞典,即使是没有固定的单位的公民,退休后依然能得到每月至少7600克朗(约人民币7300元)的全民养老保证金。

老陈拿到的这点养老金,只能满足基础的衣食住行等日常开销,其他的医疗卫生服务、个人照护服务等需求便无充足的经济支撑。不说别的,就单指医疗服务,我们退休后享受的医疗保险服务,有着很大的局限性。

赡养老人的政策,不可避免的贵花费大量的医药费,但是瑞典会出钱让老人有一个合适的居住环境和生活保障,这样子女也不会为了老人烦恼,老人也能享受到国家的优厚待遇,是很好的让老人度过晚年的举措。

以北京为例,住院年起付线1300元,大病统筹封顶线最高30万元,看似还挺多,但是在1800-30万之间又分为甲乙丙类药品,其中乙、丙类药是需要自费的,而医保能够全部报销的甲类药仅2600种,占国内要药品总数的1.4%。

完善的养老体系让瑞典老人可以自由选择自己的生活方式,有的人环球航海,有的人去泰国晒太阳,还有人去土耳其跳水。

医疗这关就够呛了,更别提什么旅游需求、精神文化生活需求,如果想过相对体面一点儿的晚年生活,是否需要寻求地方政府的养老补助,或者自己儿女赡养?

中国:将社保征缴划给税务将提高退休年龄

地方政府的养老补助,一般都是给特困户的,一个月几十块,这里就不多讲了。依靠子女赡养,当我们这代人退休养老时,下一代刚好处于拼搏期,他们自身所需的房贷、车贷、日常开销、孩子抚养教育等费用估计比起现在只多不少,那还有精力照顾到我们呢?

与世界其他国家相似,中国的养老金制度受困于老龄化。由于中国经济发展还未真正进入发达国家之列,老龄化却远快于其他国家,养老金系统的存续受到的挑战特别巨大。

由此可见,如果不提前做好准备,我们退休后的唯一的经济来源就只有“这点养老金”了,而这点养老金对我们老年生活的保障性聊胜于无……

截至2017年,中国60岁以上人口超过2.4亿,占总人口的比例是17.27%,65岁以上人口1.58亿,占总人口的比例是11.37%。虽然从现阶段来看,中国的老龄化并不算最高的,但如果仅从参保人员的养老金缴纳者和领取者之间的比例(抚养比)来看,养老保障制度的整体压力已经极高。

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一方面,领取养老金的人口正在快速上升,另一方面,养老金缴纳者的比例持续缩小。抚养比快速下降之后,养老金的压力日益显现。为了应对养老金的挑战,开源节流是政府主要的对策。

万三有话说

开源方面是加大社保的征缴力度,特别是将社保征缴划给税务之后,社保征缴的收入将进一步上升。同时,将国有企业的10%股权充实社保,以对社保的存续性做最后的保障。当然,财政补贴继续加大是不可避免的,这对政府开支进一步带来了压力。

如何保障好自己的老年生活?

从节流上来看,提高退休年龄是最快捷的方式,通过这一手段,可以大大增加养老金的缴费人群并降低领取养老金的人数。这也是各国老龄化的主要应对手段之一。

为了保障老年生活质量,避免重返社会上班赚钱,大家必须学会用钱替自己打工。人老了之后,体力活就基本干不了了,所以我们需要提前攒下一笔积蓄,保障晚年生活。

大力发展第二支柱的企业年金和第三支柱的个人年金也是从总体上减缓政府压力并提高个人的养老保障。从国际经验来看,随着老龄化的加深,养老金的替代率长期是下降的,为了弥补养老福利的下降,推动企业和个人发展积累制的养老金制度是能帮助各个层级人群提高自身保障的有效方式。

养老金准备是一个长期过程,最好是从年轻开始进行养老规划,要想晚年过得好,手里存款不可少。这个存款可以是房产、现金储蓄、蓝筹股、商业养老保险、基金定投等。

最后,养老保障还需和医疗保障和其他相关保障相结合。从世界经验来看,无论是长期护理保险还是针对老年人的医疗保障升级,都对养老保障提供了较好的支撑。如果推动社保和商保共同来推动养老保障的升级将非常关键,当然这需要更多的政策支撑。

除了在考虑你自己的养老储蓄的同时,也要考虑给父母的养老资助,因为对你来说,退休后面临低水平养老金可能是二三十年后的事情,而对你的父母来说,养老金水平逐渐下降是现在正在发生的事情。

(人民网记者 常红 综合报道)

提前做好应对措施,老年才能有更美好的生活。

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