澳门新莆京娱乐app银行仍需严控房地产贷款风险

密集严厉的调控政策下,对涉足房地产业颇深的银行业而言,能否承受价格下降引致的贷款违约,能否抵御不良资产抬头带来的各类风险,始终是业界关心的重大问题之一,监管部门对此关注尤甚。  7月底,银监会主席刘明康在接受央视记者采访时透露,根据今年二季度新一轮房地产贷款压力测试结果,即使房价下跌50%,银行业也可以承受。刘明康在采访中强调,不存在银行业被房地产裹挟一说。这一声明不但显示了政府对房地产调控的决心,更进一步增强了人们对持续调控的信心。  所谓压力测试,是指将银行业金融机构或某一资产组合置于某一设定的极端市场情况下,然后测试其在一些关键市场因素发生剧烈变化的压力下所表现出的状况,看其是否能经受得起这种市场突变。  作为国际银行业普遍采用的前瞻性风险管理工具,压力测试于1995年由国际证券监管组织(IOSCO)提出,并在次年得到国际清算银行(BIS)的认同,认为银行应当定期开展,进而在全球银行业范围推广,成为许多国家银行监管机构检测银行资产质量、评判风险抵御能力的重要手段。2009年,美国联邦储备委员会、联邦储蓄保险公司、美国货币监理署和储蓄机构监管局联合对境内19家主要银行实施了压力测试,要求10家未过关的银行再融资746亿美元。2011年7月,欧盟银行业管理局公布20个国家90家主要银行参与的最新一轮银行业压力测试结果,也要求未能通过测试的8家银行未来增资25亿欧元。  房贷压力测试则是针对影响房地产市场波动的主要因素,如房价、利率等关键指标,结合定性与定量的方法,测试银行的房地产类贷款在这些指标发生剧烈变化时,资产质量和预期损失会呈现怎样的分布。  商业银行贷款一直以来都是我国房地产市场的主要资金来源之一。特别是在经历前几年房价的急剧上升和银行的“放贷狂潮”后,房地产贷款在商业银行资产的规模和占比都已十分惊人。据央行披露的有关数据,2010年全国新增房地产贷款近两万亿元,约占全年新增贷款的四分之一。但随着“新国八条”的颁布,各地都开始了新一轮的房地产市场调控,多个城市纷纷实施“限购令”,措施之严厉,态度之坚决,史上罕见。同时,央行年内已三次上调存贷款基准利率,六次上调存款准备金率,紧缩政策下不断收紧的流动性,使得银行的经营管理与资产配置面临着更为严峻考验。  因此,为应对国内外复杂的经济环境和未来增长可能面临的诸多不确定因素,监管部门加强了对重点领域风险的监管,多次在不同场合强调要重视房地产贷款风险,要求商业银行提足拨备,严格执行各项监管政策。按照今年初工作会议的部署,4月银监会启动了新一轮房地产压力测试,除按照以往规则设定多档的房价下跌和利率上调比例外,还针对不同地区房地产市场的状况,区分了高风险地区和一般地区,情景设置更为细致科学。而本次测试的结果更是让担心调控政策会伤害到银行体系进而引起经济整体波动的人们稍稍松了一口气,也让政策制定者们“投鼠”不再“忌器”,多年的拨备积累和不断提高的资本充足水平已让银行有足够的信心与能力迎接可能到来的风险考验。  当然,“房价下跌五成”只是理论上的情景设计,刘明康也在采访中指出,对房价下跌进行压力测试不代表银监会对房地产走势的判断。与其他的情景分析一样,压力测试也是建立在条件假设和静态数据的基础之上,主要依靠经验来测算损失率和违约率,缺乏更加可靠的动态量化手段。同时,压力测试只考虑了房价和利率两个因素的极端变化,而其他影响房地产市场的因素,诸如物价、收入、就业等,并未纳入测算的范围。此外,一旦房地产市场出现震荡,还将对数十个上下游行业产生较大影响,这些领域的信贷资产的安全也必将受到威胁。  因此,面对乐观的测试结果,监管部门和商业银行当然也不会放松对房地产贷款的关注和风险管控,毕竟作为发展时间尚且有限的新兴市场,我国的房地产业尚未经历过一个完整的经济周期,缺乏历史数据的比较参考,加之未来国内外经济走势充满变数,一切都有待进一步观察检验。因此,有关部门绝不能放松对房地产贷款的风险管控,应进一步落实调控政策,继续执行差别化房贷政策,巩固和扩大既已取得的实施成果;广大银行应切实增强风险管控能力,适时调整贷款结构和期限配比,加强贷前贷后管理,提足拨备,努力将可能的损失降到最低水平。  作者任职于特华博士后科研工作站

【中国经营网综合报道】银监会主席刘明康近日在接受采访中称根据压力测试的结果,即使房价下跌5成,银行业也能够承受。  据央视报道,为了防范房地产贷款的风险,银监会今年2季度进行了新一轮的房地产贷款压力测试,在专访中刘明康首次透露了,房贷压力测试的结果,即使房价下跌五成,银行业也可以承受,也就是说银行业不会被房地产裹挟。  刘明康称,压力测试的结果表明,即使最坏的情况,房价下跌50%、30%,不良贷款都可以承受,银行业不存在着被房地产商挟裹这一说。  国家统计局的数据显示,今天上半年全国房地产开发投资26250亿元,同比增长32.9%,而央行刚刚公布的数据显示,上半年主要金融
机构及农村合作金融机构,外资银行等,人民币房地产贷款累计新增额是7912亿元,同比少增了5985亿元,也就是说来自银行的贷款,在房地产开发投资中的比例在下降,目前占比是30%。  刘明康还表示,到去年底,我国商业银行整体加权平均资本充足率12.2%,资本充足率的提高正在不断提高银行抗风险的能力,对房贷进行下跌压力测试,不代表银监会对房地产走势的判断,但是测试的结果,将加强各家银行落实房地产调控政策的信心。  刘明康表示拨备已经有1万3千亿,足以抵挡房地产市场上面因为调控使得房价理性回归所带来的近期和中短期当中的风险,从长远来讲,对房地产市场的科学调控,对银行是个福音。

新一轮的房贷压力测试更趋严格。不仅增加了住房成交面积变动指标,还提高了假设房价下跌情况的轻、中、重三种情况标准,而且明确将北京、上海、深圳、广州、重庆、杭州、南京等七大城市列为房贷高风险地区。银监会有关负责人22日表示,测试不代表银监会对房地产市场走势的判断,也不代表宏观调控政策可能出现的变动。

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继中国银监会主席刘明康4月19日在2011年第二次经济金融形势通报会上表示“要对银行业金融机构开展新一轮压力测试”之后,22日,银监会在发给各大媒体的短信中进一步称,与前一轮测试相比,本轮压力测试情景假设更为细致。从已经透露出的方案来看,新版房贷压力测试不仅增加了住房成交面积变动指标,还提高了假设房价下跌情况的轻、中、重三种情况标准,而且明确将北京、上海、深圳、广州、重庆、杭州、南京等七大城市列为房贷高风险地区。

而在不久前陆续公布的上市银行2010年年报中,不少银行均表示今年将控制房地产信贷规模。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时表示,现在银行是否紧缩房贷发放主要是出于资金面的考虑,至于银监会会不会进一步紧缩房地产信贷政策,则要看此轮压力测试的结果。

另据了解,此轮房贷压力测试4月初就开始在各银行陆续展开。

不代表调控政策会出现变化

虽然业内人士纷纷强调“无需担忧”,但来势如此凶猛的房贷压力测试还是让人有点心里没底儿。

记者了解到,新一轮房地产压力测试增加了住房成交面积下降等假设情形,并提高了房价下降的轻、中、重三种情况的标准。这三种情形分别是:房价平均下跌30%、利率上调27个基点;房价下跌40%、利率上调54个基点;房价下跌50%、利率上调108个基点的情况。

而银监会去年5月开展的房贷压力测试所设置的情形是,全国房地产价格平均分别下跌10%、20%和30%。银监会主席助理阎庆民曾在今年全国“两会”期间表示,压力测试表明,房地产调控对银行形成坏账压力的底线数字是30%。

郭田勇表示,压力测试是银监会监管房贷质量的一个手段,标准趋严反映监管部门对于房地产风险采取了更审慎的态度,至于银监会是否会出台进一步紧缩房地产信贷的政策,还要看此轮压力测试的结果。

但银监会有关负责人22日表示,压力测试情景假设是对未来某种极端情况的假定,不代表银监会对房地产市场走势的判断,也不代表宏观调控政策可能出现的变动。

另据了解,这一轮房贷压力测试还将北京、上海、深圳、广州、重庆、杭州、南京等7大城市列为房贷高风险地区,需按照房价较大幅度下跌的条件测算房地产贷款受冲击的情况。

南京证券研报称,房地产压力测试属于银行业例行工作,进行压力测试并不意味着银行业房地产贷款坏账的发生,市场无需对今年的压力测试产生消极反应。

此前银行业曾多次进行压力测试。而从相关银行公布的情况来看,假设房价下跌,对银行资产质量的影响并不大。以交通银行为例,该行去年5月第一轮压力测试结果显示,房价下跌30%,开发贷不良率增加1.2%,个人按揭不良率提高0.9%。去年8月第二轮测试在房价下跌50%的极端情况下,其开发贷不良率上升约1.6个百分点,个人住房贷款不良率上升约1.2个百分点。

银行表现淡定

虽然房贷压力测试标准趋严,但各大银行表现仍然淡定。

工、农、中、建四大行高层在近期的业绩说明会上均表示,房地产贷款不良率较低,整体质量可控。中信银行行长陈小宪20日在接受记者采访时亦表示,压力测试只是对未来可能发生情况的想象,并不表明现在房地产类贷款真的那么糟糕,而且这类贷款不存在非常大的风险问题。他还表示,中信银行目前没有房地产风险压力,房地产类贷款不良率低于股份制银行平均水平。

2010上市银行年报显示,银行总体房地产开发贷款部分占比是有所上升的,幅度为0.34个百分点。其中,房地产开发贷款上升最多的是中信银行、浦发银行和华夏银行。占比下降的仅两家,分别是建设银行和深发展。但从不良率数据来看,除了兴业银行和深发展的房地产开发贷不良率有小幅增长,其余均为下降。

南京证券分析师张文刚表示,可见在去年房地产新政频出的监管环境下,房地产部分的贷款质量并未受到太多的负面影响。今年宏观监管政策的重心将放在控制通胀方面,对于房地产业的调控力度将不如去年,因此预计今年房地产开发贷质量恶化的可能性较小。

不过,某商业银行一位不愿具名的工作人员告诉记者,由于监管层对房贷风险的一再提示,银行可能会适当降低房贷业务的比重,对于房贷的发放将会更加审慎。

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