车险费率市场化9月底出细则

据媒体披露,中国保险行业协会已经对商业车险产品费率市场化改革展开调研,按计划将在9月底前拿出相关细则,于2012年1月开始实施。从最新讨论的结果来看,改革的大体思路是:合并目前市场上A、B、C三套商业车险产品,制定一个行业参考条款和纯风险保费,费率则根据各家保险公司的综合成本率(赔付率
费用率)而定。  点评:中金报告认为,商业车险定价市场化是行业发展趋势,不过此次预案并非完全自由化,而是体现出可控的渐进市场化进程。费率市场化会增加财险公司的竞争手段,但此次费率市场化方案和价格竞争将是有节制的,财险行业盈利能力并不会出现明显的大幅逆转。  7月万能险结算利率达5%  据报道,截至8月2日根据10多家保险公司已公布万能险结算利率数据统计,7月万能险结算利率收益最高的达到5%,较上月最高者4.8%的结算利率有所上涨。其中,泰康人寿的稳健理财C款在7月份结算利率达到5%的年化收益,另一款附加财富赢家也达到了5%。与此同时,生命人寿的一款红上红的结算利率也达到了5%。中宏人寿旗下的如意通万能险2011年7月的结算利率为2.5%,暂时堑底。  点评:从3月开始,多家保险公司开始上调万能险结算利率。去年以来多次加息万能险结算利率可随利息增加而上涨,但结算利率对利息回报率提升具有滞后性,直到5月以后时滞性开始减弱,业内认为万能险最坏时期正在过去。  国寿平安太保三巨头占六成寿险份额  8月2日,保监会发布2011年1~6月保险业经营数据显示,中国人寿、太保寿险、平安寿险三大寿险巨头约占6成寿险市场份额。其中,国寿股份实现保费收入1954亿元,太保寿险实现保费收入545亿元,平安寿险实现保费收入721亿元,三巨头累计实现保费收入3220亿元。截至6月底,我国保险业总资产为57469.9亿元,较5月底的53644.1亿元增加3825.8亿元。  点评:尽管寿险三巨头市场份额仍较大,但就整个寿险市场而言受宏观经济环境以及监管政策的影响,整个寿险行业保费增速放缓已经成为不争事实,寿险业从产品设计到营销模式乃至整体的保险理念都需要转变。  超七成中产阶层有买保险意愿  8月2日,瑞士再保险公司发布报告指出,中国大陆的70后和80后(即年龄介于20至40岁之间)在过去两年的冒险意愿有所下降,这可能是因为风险意识日益提高以及需要补充基本社保;但高达72%的受访者计划在未来12个月内购买寿险/健康险产品;对于保险业来说,年龄介于20至40岁之间的成年人不单是未来的保险购买人,更为目前的保险市场提供了巨大商机。  点评:随着突发事件的增加、重大疾病患病年龄年轻化,居民保险意识有了很大提高。不过影响居民选择保险的首要因素是产品是否满足需要,而目前我国保险行业发展水平较低,保险公司应开发多层次产品以满足用户需求。

  寿险费率市场化、提高80后从业人员学历门槛、“双十一”淘宝黑马……据统计,2013年1—11月份,产险业务原保险保费收入5584.95亿元,同比增长16.23%;寿险业务原保险保费收入8847.15亿元,同比增长6.79%;其中,寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费3078.37亿元。

    继商业车险条款费率制度改革意见于2月初公布后,人身险费率改革也再进一步。近日万能险费率制度改革方案发布:从2015年2月16日起,将正式放开万能型人身保险的最低保证利率、取消万能险不超过2.5%的最低保证利率限制,以逐步实现产品利率完全市场化。最低保证利率由保险公司根据产品特性、风险程度自主确定。放开后,预计保险公司的最低保证利率会提高到3%或者3.5%,这也标志着万能险将告别“官定”保证利率的时代。

  现代快报记者 谭明村

  南方日报记者郭家轩

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  举措

  今年8月初,保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,寿险费率市场化改革正式启动。

  取消2.5%的最低保证利率限制

  “随着寿险费率市场化改革的推进,寿险预定利率放开,把定价权交给保险公司和市场,保险公司将有能力设计出更具有竞争力的产品。”太平人寿产品开发部负责人表示。

  备受关注的万能险保证费率改革终于到来。此次改革的主要内容包括3个方面:一是放开前端,取消万能保险不超过2.5%的最低保证利率限制,而最低保证利率则由保险公司根据产品特性、风险程度自主确定。

  政策开启后不到一个月,保险公司纷纷推出新产品,预定利率均升至3.5%。而在中保协主办的“2013中国寿险业十月峰会”上,保监会相关负责人透露,费率改革两个月来,各人身险公司报送的费率改革产品达到82个。

  二是管住后端,集中强化准备金、偿付能力等监管。产品最低保证利率越高,需要计提的准备金越高,偿付能力要求就越高。

  财险:个性化保险产品频现

  三是提高风险保障责任要求。最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍,体现回归保障的监管导向,保护消费者权益。

  2013年,不少个性化的“另类”险种面世。

  其实,自2013年以来,保监会就已按照“放开前端、管住后端”的基本思路,开始有步骤地稳步推进人身保险费率政策改革,建立起了符合社会主义市场经济规律的费率形成机制。

  12月24日正式推出的“怀孕险”,是针对备孕人群的,如果被保险人在购买怀孕险之后的3个月内怀孕,可获得500元的怀孕津贴;8月,中德安联推出“中秋赏月险”,约定对中秋节当天赏月未成者进行赔付;11月11日,“脱光险”推出,成为依靠淘宝平台、顺应“光棍节”概念销售的新的个性产品……

  也就是将前端产品定价权交还保险公司,产品预定利率或最低保证利率由保险公司根据市场供求关系自主确定;而后端的准备金评估利率由监管部门根据“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定,通过后端影响和调控前端合理定价,管住风险。

  平安产险相关人士介绍,个性化保险产品,一方面是为了增加公司产品的保障范围;另一方面,则计划通过保险模式解决不同渠道日常遇到的问题,提升消费体验。

  根据这一思路,中国保监会确定了“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的改革路线图,并于2013年成功迈出第一步,放开了普通型人身险预定利率。目前人身保险费率政策改革也将迈出第二步,放开万能型人身保险的最低保证利率。

  2014年寿险产品主打理财

  专家认为,万能险费改在春节前发布,成为2015年保监会定调车险费改之后的又一项重大改革,是保险业的费率市场化改革,从财险到寿险全面铺开。但寿险费率市场化不能简单等同于“费率自由化”,而监管层在费改方案的制定上也力求考虑周全。

  今年1~11月,中国人寿、平安寿险、太保寿险、新华保险分别实现原保费收入3110亿元、1352.49亿元、904亿元、953.50亿元,比去年同期累计保费收入分别涨4.08%、13.48%、2.61%、3.40%。

  值得一提的是,虽然万能型保险的最低保障利率正式放开,但保监会相关负责人预计,今后该类产品的最低保证利率将在3%-3.5%左右,不会产生类似普通型人身保险费率改革那么大的影响。因为万能险的实际结算利率通常要比最低保证利率高,目前大多数万能险的结算利率都在4%以上。

  近期,新华保险、中国人寿、太平洋寿险纷纷主打保险理财计划。如福祥一生终身年金保险理财计划;太保则升级推出鸿发年年全能保险理财计划A,由全能年金保险(分红型)、附加财富管家年金保险(万能险)及附加投保人豁免保险费意外伤害保险组成。组合型产品更具吸引力,以11月收益为例,万能险的年结算利率平均在4%左右,新华、国寿、太保在上述提及的万能险账户中的收益折合年结算利率分别为4%、4.1%及3.9%。

  据了解,在万能险最低保证费率改革方案公布的同时,太平人寿、富德生命人寿已宣布率先推出一款新的万能型终身寿险,最低保证费率为3%,3年预期年化收益率达5.5%,与目前的银行理财产品收益相当。

  消费影响

  费率改革让利消费者

  据悉,根据改革路线图,在完成普通型、万能型人身保险费率改革的基础上,中国保监会年内还会继续推进第三步――放开分红型人身保险预定利率,力争尽快实现人身保险费率的全面市场化。
对此,业内人士表示,万能险、分红险费率市场化,延续了保监会市场化改革思路,将为寿险业未来重塑发挥重要作用。虽然万能险改革效果需要一段时间才能充分体现,但从总体来看,保险公司的产品策略将更加灵活。

  那么此次放开万能险保证费率,会给普通消费者带来哪些实惠吗?业内人士表示,此次万能险一系列调整的背后,主要还是为了让利消费者,并引导保险公司在产品设计上更好回归保障。

  首先是通过降低初始费用和退保手续费,来让利消费者。根据与此次改革方案同时实施的《万能保险精算规定》(以下简称“《规定》”),未来期交万能险的基本保险费初始费用上限比例,第一年和第二年分别为50%和25%;趸交万能险的初始费用上限比例,5万元及以下部分和5万元以上部分分别为5%和3%。其次,退保费用比例限制方面,此次《规定》也有所下调,未来万能险退保费用第一至第五年分别为5%、4%、3%、2%、1%,而2007年《万能险精算规定》的限制为,第一年到第五年分别是10%、8%、6%、4%、2%。另外,《规定》也指出,最低风险保额不低于保单账户价值的20%,较之前提高了3倍,体现了保监会回归保障的监管导向,保护消费者权益。

  曾参与政策制定的富德生命人寿总精算师田鸿榛表示,万能险费率改革对于消费者主要带来三点好处:“首先,万能险最低保证利率可突破2.5%上限,在明显的利率下行周期,对消费者而言有更大的吸引力。”

  “其次,万能险最大的特点是账户透明,此次费改涉及多项扣费政策上限的下调,进一步保护了消费者的利益。最后,万能险风险保障责任要求有所提高,消费者能够享受较高的保障。”田鸿榛说。

  企业影响

  险企比拼投资能力

  与此同时,值得关注的是,寿险费率改革后对于寿险公司会带来哪些影响?是否会引起大规模价格战?分析人士认为,随着中国步入老龄化社会预期加强,保障型寿险产品将迎来难得发展机遇,而寿险费率市场化改革可以提高其在市场上的竞争优势,有助于保险公司优化业务结构。但从总体来看,保险公司的产品策略将更加灵活,万能险、分红险费率在未来的调整将导致保险公司投资能力承压,对两类保险业务占比较高的公司影响会较为明显。

  “但作为投资型险种的万能险的费率市场化,其合同费率和投资回报率均与市场接轨联动,寿险费改后出现价格战的情况是小概率事件。”业内人士指出,从成熟市场的经验看,在推进寿险费率市场化的过程中,监管层应精算技术可发挥的作用,建立适应中国国情的精算模型,并强化信息披露,加强对信息公开性和透明度的监管。

  关键是,“万能险最低保证利率的放开,各家保险公司比拼的是自身的投资能力、资产负债匹配管理能力等方面实力。”富德生命人寿相关负责人也表示,最低保证利率的提升将对公司的经营有更高的要求。

  另外,来自海通证券的观点认为,万能险费率改革对于行业影响整体偏中性。海通证券表示,2014年整个保险行业的万能险保费约为3400亿元,占总保费收入的比例为20.55%。其中上市保险公司中,仅中国平安的占比达30%左右,其他公司的占比不大。根据公司信息披露,2013年底,中国平安[微博]万能险在总保费中占比为32.51%,太保为0.06%,新华0.04%。

  就平安保险而言,2013年平安万能险实现保费713.14亿元。其中,个人首年保费为105.03亿元,期缴万能险费率的调整主要为首年和第二年。经机构测算,平安万能险调整对于其营业利润影响为3%左右,略有影响。

  同时,“在费率改革之前,万能险实际上已间接实现市场化,其收益主要体现在实际结算利率上。目前万能险的结算利率普遍在4%至6%,均高于3.5%。”海通证券认为,此外,保险公司提高保证利率的动力并不强,以上市公司中万能险占比最高的中国平安为例,其最低保证利率长期维持在1.75%,远低于此前2.5%的上限。

  万能保险是什么?

  ■链接

  万能险其实是一种保费灵活、保额可以调整的人寿保险。在保险合同生效后,投保人可以不定期、不定额地向保险公司缴纳保费。如果投保人着急用钱,也不必向保险公司申请保单质押贷款,而是直接支取账户中的部分资金。会有最低的保底收益,风险低。

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