澳门新莆京娱乐网站k银联开始推动IC银行卡和手机支付

银行卡升级换代的具体时间一直悬而未决。中国银联总裁许罗德6日透露,磁条卡与IC卡的迁移对接时间表已经出台,在2015年前,中国将不再发行磁条卡,而全部改为IC卡。目前,包括工行在内的多家银行已开始进行技术改造,今年工行已率先发行了500万张IC卡。银联计划,到明年底前,230万个受理商户的设备将全部改造成能够使用IC卡。  据业内人士介绍,金融IC卡相比传统银行卡安全性更好。相比传统磁条卡信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差等问题,升级后的金融IC卡抵御复制、盗刷的能力更强。  此外,许罗德还透露,目前央行、电信运营商和银联三方已就联合推动手机支付的发展达成共识,移动、联通、电信以及各个银行和银联联合起来成立了一个手机支付的联盟,在研究手机支付的标准、模式,以将其产品化。此前,央行支付结算司司长欧阳卫民也表示,央行正在研究移动支付的技术标准,移动支付将是央行下一步重点推进的业务。

日前,央行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》,决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作,以全面提升银行卡安全交易水平。因涉及人群广,外界对此事颇为关注。

11月10日清晨,北京气温微寒,而北京华融大厦三层会议室内的气氛已经变得火热。包括央行、工信部、中国银联、数十家商业银行和设备厂商的参会代表将对中国金融IC卡事业的关注、关心、还有些许疑问,都凝聚在了这场讨论里。他们将影响中国金融IC卡的未来发展。

据了解,ATM、POS机等终端的改造工作基本完成。央行数据显示,
截至2014年一季度末,银行系统共布放1030万台POS及57万台ATM,其中99%的终端已可受理金融IC卡。因此,关闭降级交易对银行而言难度并不大。

国有大行占发卡先机

一位国有银行的相关负责人向时代周报记者表示,关闭ATM和POS终端的降级交易可通过系统调整自动完成,不需要客户进行任何操作,也不会额外增加成本。一位股份制银行人士则表示,终端改造主要是软件部分的升级改造,成本很低,几乎可以忽略不计。

中国人民银行行长助理李东荣会上表示,截至目前,全国已累计发行金融IC卡1800余万张。随后中国人民银行科技司巡视员、金融IC卡推进工作领导小组办公室主任李晓枫透露,截至2011年三季度末,全国累计发行金融IC卡最多的前三位发卡行分别是工商银行(601398,SH)、中国银行(601988,SH)和建设银行(601939,SH)。其中工行发行1586万张,占全国总量的87.4%。中行累计发行123万张,占全国总量的6.8%,建行累计发行96万张,占5.3%。

澳门新莆京娱乐网站k ,遵照央行的降级交易关闭工作时间表,6月份起,上海、广州、成都、北京、贵阳、宁波等城市将率先成为ATM关闭金融IC卡降级交易试点;今年年底前,其他线下渠道终端的金融IC卡降级交易也将全部完成。

李晓枫表示,“根据各商业银行的预计,预计到2011年底累计全国的金融IC卡达到2840万张,也许会超过3000万张。”

时代周报记者了解到,已有银行将试点地区的ATM机金融IC的降级交易关闭。平安银行向时代周报记者表示,该行已于6月5日完成试点地区的ATM金融IC卡降级交易关闭,对于ATM降级交易关闭工作和POS降级交易关闭改造工作也将按照央行的时间表进行。

据李晓枫在会议现场展示的数据,截至到目前,25家商业银行向人民银行先后提交了发卡的技术标准符合性和安全性的审核申请,其中14家商业银行已经获得了批复。“从商业银行提交申请和批复来看,大行整体先行的要求达到了,北京银行(601169,SH)、上海银行等城市商业银行其次,股份制银行落后。”

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他认为,导致股份制银行发行金融IC卡进度落后的原因在于,一方面国有大型商业银行及城市银行具备较好的资源优势,另外一方面磁条卡时期跑马圈地的发展模式现在出现了转变。“股份制银行应该加快转变发展思路,通过市场化的经营模式和创新的商业模式,不断适应和满足金融IC卡时代对银行卡产业发展的需求。”

“过渡”时期的复合卡

有业内人士指出,或许股份制银行的迟疑是有原因的。一张芯片卡的成本是传统磁条卡的10倍左右,再加上受理环境和终端设备的改造,银行的成本压力较大。对此,中国工商银行副行长李晓鹏就以个人立场提出了他的建议,他希望政府有关部门能够合理地平衡好商业银行和客户在发展IC卡方面成本和利润之间的关系。“我们会在前期做大量的投入而这个时候没有任何回报。”他认为没有平衡好这个关系,金融IC卡的发展会遇到很大的阻力。

为了提高银行卡的安全性,早在2011年,央行就开始实施银行卡从磁条卡向金融IC卡迁移的战略。

受理环境改造打开局面

所谓金融IC卡,是以芯片作为介质的银行卡,也叫做芯片卡。芯片卡的优点在于,采用了大容量的CPU芯片,可以存储密钥、数字证书、指纹的信息,多重密钥保障持卡人的资金安全。而传统的磁条卡存在“天生”的缺陷,由于技术含量低,磁条信息能够轻易被复制,“复制卡”、盗刷等事件屡屡见报。

央行在3月份下发的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》中要求,在今年6月底前直联POS能够受理金融IC卡,全国性商业银行布放的间联POS、ATM需要在2011年底和2012年底受理金融IC卡,2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。

2011年3月,央行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》,宣布将在全国范围内正式启动IC卡芯片迁移工作。央行与中国银联在2012年7月开始力推金融IC卡,即符合银联标准的PBOC
2.0芯片卡;从2013年1月1日起,全国性商业银行均应开始发行金融IC卡;2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域,银行卡均应为金融IC卡。

李晓枫透露,根据2011年联通通用专项的检查结果,截至8月31日全国的POS终端总量约为356.7万台,完成改造率78.4%左右。各商业银行已累计布放ATM终端25.9万台,完成接触式改造10.9万台,改造完成率为42.2%。并且,中国银联布放终端已全部完成改造。

但是,“磁”旧迎“芯”的过程并不顺利。由于包括ATM、POS机等在内的刷卡终端设备的改造尚未完成,芯片卡无法广泛使用。另外,由于芯片卡的制卡成本是磁条卡2-4倍,加上终端改造、密钥设置等,银行及持卡人的换卡动力不足,芯片卡的发卡量较低。所以,短期内银行只能采取折中办法,即采用“磁条
芯片”的双介质模式,这种卡也称为磁条芯片复合卡。

中国银联总裁许罗德表示,随着银联卡的国际化,在金融IC卡受理方面也要提出一个方案,特别是在欧洲,芯片卡受理已经成为常态,处理好这方面的工作是下一步很重要的工作。

作为过渡时期的产物,复合卡对于金融IC卡的推广起到一定作用,但降级交易产生一系列问题,也备受外界诟病。什么是金融IC卡降级交易,央行给出的解释是,持卡人可使用IC介质在可受理金融IC卡的终端上完成支付,也可使用磁条介质在尚未完成金融IC卡受理改造的终端上完成支付;同时,为避免由于产品成熟度不高,出现金融IC卡与其受理终端的技术兼容问题,导致持卡人不能完成交易的情况,明确在此种情况下受理卡片时仍可降级使用磁条介质完成交易,这被称之为金融IC卡降级交易。

交通银行(601328,SH)行长牛锡明表示,该行今年下半年起所有新布放的收单设备都支持金融IC卡,所有存量设备都在全行范围内紧锣密鼓地加以改造,在有快速小额支付的场所配置非接触性读卡器。

所以,复合卡变为一个“矛盾体”,它既具备芯片卡安全性高的优点,又继承了磁条卡安全性低的“先天不足”。在降级交易过程中,当银行卡被通过磁条介质完成交易时,在防盗刷功能上与磁条卡并无差别。

李晓鹏也表示,截至今年的9月底,工商银行全行有96%的ATM设备可支持受理金融IC卡,同时工商银行的网点配备了双界面的读卡器8万多台。

MasterCard和VISA等国际银行卡组织早就开始了金融IC卡的推广工作。公开资料显示,早在1999年,MasterCard和VISA等就联合制定了银行IC卡技术标准,旨在推动各国进行“EMV迁移”,即把银行卡磁条卡换成金融IC卡。而在亚太地区,曾有数据显示,在实施IC卡迁移后银行卡欺诈率下降了90%以上。另外,美国也将步入“芯”时代,根据《华尔街日报2月份消息称,到2015年10月,美国所有信用卡都将换成采用“芯片密码”(chip-and-PIN)技术的新卡,从而以PIN码输入取代老式磁条卡的“刷卡签名”。

此外,李晓枫还表示明年人民银行将全面展开移动支付的远程和近场标准制定工作,他透露移动支付的远程标准已经进入金融标准化委员会的流程,下一步将联合各商业银行、中国银联,以及具有牌照的第三方非金融支付机构来探讨移动支付的近场标准。
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“现阶段逐步关闭金融IC卡降级交易,可充分发挥金融IC卡所具有的安全优势,避免由于金融IC卡降级交易可能产生的伪卡欺诈风险。”央行解释称。

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或为移动支付铺路

除了能够有效降低伪卡欺诈风险之外,在外界看来,金融IC的推广或为移动支付铺路。据了解,目前发行的金融IC不仅支持最基本的贷记功能,还支持电子现金、电子钱包、快速支付等应用。

“推动金融IC卡与公共服务应用的结合,促进金融IC卡应用与国际支付体系的融合,实现金融IC卡应用与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。”央行在2011年发布的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》中明确指出。

目前,在移动支付市场中,商业银行等金融机构、第三方支付、通信运营商呈“三分天下”之势,其中,商业银行扮演移动支付业务“老大哥”的角色。根据《中国支付清算行业运行报告》显示,2013年,国内银行共处理移动支付业务16.74亿笔,金额9.64万亿元,笔均业务金额为5758.66元;而支付机构共处理的移动支付业务总金额仅为1.19万亿元,笔均业务金额仅为315.06元。

而在今年4月中国移动支付产业论坛上,中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任、金融信息中心主任李晓枫认为,“我国的移动支付发展目标方向应该是,促进移动金融服务与金融IC卡融合,商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导,第三方支付机构、地方性区域性移动支付电子化路线为补充,实现优势互补、多方共赢”。实际上,早在2012年,李晓枫就提出“金融IC卡是移动支付业务推广的重要基础”的观点。

自2011年金融IC卡推广工作启动至今,从金融IC卡的发卡量和ATM、POS终端的改造情况来看,金融IC卡的全面推广已逐渐成熟。

数据显示,2012年,国内有658万台POS和40多万台ATM机已基本完成金融IC卡的改造;而截至2014年一季度末,银行系统共布放1030万台POS及57万台ATM,其中99%的终端已可受理金融IC卡。

另外,根据中国银联发布的金融IC卡累计发卡数据显示,2010年、2011年和2012年的累计发卡量分别为900万张、2300万张和1.26亿张;到了2013年,累计发卡量全年净增4.7亿张,总量攀升至5.93亿张,当年净增4.7亿张;截至2014年一季度末,商业银行累计发行金融IC卡达7.2亿张,全国新增金融IC卡占新增银行卡的比例为72.2%,当季末金融IC卡卡均存款余额是磁条卡的1.22倍。

央行方面认为,根据在全国金融IC卡使用情况的调研表明,目前金融IC卡受理情况稳定,技术已基本成熟。另外,前期央行在宁波地区试点关闭金融IC卡降级交易,数据显示:试点前由于商户收银员操作习惯等原因,宁波降级交易月均达4万多笔,试点开始两月来,四月份降级交易已降为39笔。说明我国当前关闭金融IC卡降级交易的时机已成熟。

根据《通知》,央行为此次关闭银行卡降级交易列出了明确的时间表。6月份起,上海、广州、成都、北京、贵阳、宁波等城市将率先成为ATM关闭金融IC卡降级交易试点;8月份起,在湖北省、山西省、重庆市、福建省、安徽省、湖南省等省市启动POS终端关闭金融IC卡降级交易试点;8月底前全国ATM关闭金融IC卡降级交易;10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易。今年年底前,各商业银行将根据自身实际关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。

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掘金“芯”时代

在关闭降级交易后,现有的复合卡实际上已等同于芯片卡。这“为2015年我国银行停止新发行磁条卡奠定基础”,央行表示。

但一位银联内部人士表示,由于目前磁条卡的存量大、持卡人使用金融IC卡的习惯还未养成、金融IC卡的使用场景还需培养,短期内,磁条卡还不会消失,何时能全面步入“芯”时代还没有时间表。

不过,随着金融IC卡阵营逐步壮大,从金融IC卡的应用拓展到新型POS机等终端研制,银行、第三方支付公司、厂家等都已未雨绸缪。

在给时代周报记者的邮件回复中,工商银行表示,2013年,中国工商银行持续加大芯片银行卡的发卡力度,不断拓展芯片卡行业应用,优化受理环境,有力地促进了芯片卡的推广和普及。根据工行提供的数据显示,截至2013年末,工行已发行各类芯片卡近1.3亿张,较上年末增加了7300多万张,增加了134%;去年全年客户持工行芯片卡实现的消费额超过了1.85万亿元,较上年增加近1万亿元,增幅达113%,在工行全部银行卡消费中所占的比重已超过三成。

目前工行芯片卡的行业应用已拓展到交通、航空、能源、医疗、商业、旅游、电信、学校、企业、社保、城市一卡通等多个领域。如工行推出的广深铁路金融IC卡,持卡客户无需到窗口排队买票即可直接刷卡乘车,方便了乘客出行。

同时,工行还自主研发推出了多款支持脱机支付的芯片卡产品,并在百货、超市、餐饮、影院、娱乐和高速公路等多个领域开通非接触式支付的商户使用,可实现免签单挥卡消费。例如,工行推出的异型芯片卡产品—工银闪酷卡支持脱机小额快速支付,客户持卡进行小额消费时,只需将卡片在感应器前轻轻触碰,即可完成交易,不输密、免签单,十分便利。

而在新型POS机的研制、推广方面,今年3月,第三方支付企业拉卡拉发布一款新型智能POS—手机收款宝。在拉卡拉给时代周报记者的采访回复中,拉卡拉介绍,手机收款宝特设金融IC卡槽,支持金融IC卡消费,有效扩大金融IC卡的支付面,也成为金融IC卡POS机的新选择。

另外,除了支持金融IC卡外,手机收款宝本身也支持传统的有磁银行卡消费,一机支持“双卡”,极大地满足了市场上不同银行卡持有者的消费需求。相比传统POS机高额的终端改造费,拉卡拉手机收款宝的售价低,能够节省办理者的改造成本。简化了POS机办理所需的资质材料,方便商户办理POS机。

不过,对于当前在市场上流行的手机刷卡设备,由于大部分仅仅支持磁条刷卡,而不支持IC卡。针对这个问题,一家设备厂家相关人士表示,“磁条卡还是可以用,所以即使是刷磁条卡的POS机,依然有市场。其次,即使像拉卡拉,其所占得市场份额不大,不具代表性。而央行的政策是逐步推广,所以,对第三方支付公司、银行以及这类设备厂家而言,也在逐步适应。”

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IC卡优势

安全性大增

据了解,芯片卡能够提供脱机交易、非接触式交易,所以支付效率将大大提高,这是磁条卡所不具备的。一家商业银行银行卡部的工作人员介绍,磁条卡技术自身存在缺陷,犯罪分子可以利用盗
取磁条资料的机器,把客户磁条信息复制到新的卡片上。因此,用更为安全的芯片卡替代磁条卡,成为迫在眉睫的事情。

据介绍,推广金融IC卡,可以很大程度地
避免客户信息被复制的风险,例如马来西亚以及我国台湾地区在实施IC卡迁移后,伪卡欺诈率均降到了历史最低水平。

便捷性更强

另外,IC卡独具的电子现金功能,就相当于在银行卡中另设立一个电子钱包。在小额支付时,可以提供脱机交易,无需插卡刷卡、输密码、签名等过程,只要在POS机上轻轻“一拍”,便能完成1000元以下的支付,便捷简单。

据统计数据显示,日常消费中,除买房、购车等大宗商品消费外,80%以上消费是1000元以下的小额消费,随着金融IC卡的不断普及,将
大大减少市民在购物、消费时排队刷卡的时间,从而让消费更加安全、更快捷、更方便、更舒心。同时,通过电子现金替代现金交易,对减少现金携带和管理
成本,避免客户与商家直接收付假币以及由此所带来的经济损失,促进经济健康发展等具有重大意义。未来,商场、超市、饭店等将是“闪付”功能的主要推广领域。

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