澳门新莆京正在官网村镇银行发展势头好难处也不少

尽管村镇银行在广大县域乡村市场很大、很受欢迎,但是不少村镇银行一致反映,自己在金融竞争格局中是“弱势银行”,制约发展的瓶颈很多。出现了农民叫“好”,银行叫“难”的现象。  浙江平湖工银村镇银行行长岳建中说,村镇银行的客户是弱势群体,村镇银行自己在行业竞争中也是弱势群体。由于结算渠道不畅通等原因,村镇银行在吸收存款、业务发展等环节受制约很多。  具体来说,一是支付结算渠道不畅,目前村镇银行尚无法以直联方式加入大小额支付系统,导致其客户无法在银行之间直接划账、全国支票不能结算,企业愿意到村镇银行存款的很少。二是由于银联入网费用高昂等原因,银行卡业务进展非常缓慢。三是政策扶持力度不够。目前村镇银行能享受的优惠政策主要是财政部规定的对上年末存贷比高于50%的村镇银行,按其上年贷款平均余额的2%给予补贴,但补贴期限仅为2009-2011年。另外,由于村镇银行不能加入全国银行间同业拆借市场,再贴现、支农再贷款等货币政策工具也无法使用。  因此,有业内人士表示,当前村镇银行面临的问题其实也是农村金融市场发展的症结所在,构成了农村金融的“短板”。及时填补这些“短板”不仅有利于促进村镇银行发展,也有利于营造促进我国农村金融市场健康发展的体制机制。

农民叫“好”,缘何银行叫“难”

村镇银行何去何从建议有关部门能够从支持“三农”和中小企业的大局出发,给村镇银行提供更加宽松的发展环境至2012年年中,全国村镇银行数量已突破1000家,而形成这一规模的时间…

发布时间:2010-09-06 | 编辑:胡作华 | 来源:中国青年报

村镇银行何去何从

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建议有关部门能够从支持三农和中小企业的大局出发,给村镇银行提供更加宽松的发展环境

农民叫“好”,银行叫“难”——这是记者最近走访浙江一些村镇银行时发现的奇怪现象:尽管村镇银行在广大县域乡村市场很大、很受欢迎,但是这些村镇银行一致反映,自己在金融竞争格局中是“弱势银行”,制约发展的瓶颈很多。

至2012年年中,全国村镇银行数量已突破1000家,而形成这一规模的时间,从2007年3月算起,仅经过短短5年多。

“村镇银行是真正值得老百姓信赖的银行”

银监会于2006年底放宽农村银行业金融机构准入政策的初衷,是为支持三农和中小企业发展。自成立伊始,银监会就要求村镇银行牢固坚持服务三农和中小企业的市场定位,下沉服务重心,下伸机构网点,缩短与农民和中小企业的距离。

北汤村距离长兴县林城镇只有七八公里,但由于公路崎岖,开车要20分钟时间。村民严红新顶着烈日站在自家鱼塘塘埂上,他说,这几个月是鱼饲料集中投放期,幸亏村镇银行前不久送来了10万元贷款,解决了自己资金不足的大难题。

然而,村镇银行在我国仍处于起步阶段,银行网点少、人手不足、结算不通,缺乏农村金融服务经验,并在农信社、邮政储蓄银行的夹击之下,市场空间较为狭小。另一方面,村镇银行基于对股东投资报酬的考虑,都不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象,直接造成信贷投向偏离三农。

北汤村村委会主任李根喜告诉记者,北汤是2008年才脱去贫困村“帽子”的欠发达村,以前多数村民对去银行贷款“想都不敢想”,去年上半年,长兴联合村镇银行主动来到村里,给有资金需求的种植、养殖户上门办理担保及其他贷款手续,目前全村已有40多户村民共计从银行获得约400万元贷款。

为此,如何协调草根金融在发展过程中双手互博困境是当前摆在村镇银行面前普遍的难题。在此背景下,村镇银行承担着既要支小惠农的社会责任,又要面临求生存、求发展的双重压力。

长兴联合村镇银行成立于2008年5月,是国务院明确新型农村金融机构扩大试点后浙江省首批成立的两家村镇银行之一。到今年6月底发放各项贷款余额18亿元,共有信贷客户3225户,其中单户金额200万元以下的为3045户,占94%。

澳门新莆京正在官网,村镇银行发展困境

到今年6月底,浙江省已组建18家村镇银行,支农支小特色都很鲜明,获得了基层政府和群众的普遍认可。去年11月开业的嘉善联合村镇银行,到今年6月底贷款余额5.3亿元,拥有中小企业和农民、个体创业者客户近400户,户均贷款130万元。行长周荣华告诉记者,下半年银行将继续大力拓展小企业和农户贷款,目标是在年底将户均贷款下降至60万元。

由于村镇银行的贷款对象是农民和中小企业,服务三农是村镇银行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承担了某些政策性业务的职能。但是,村镇银行的制度设计又是基于商业化模式进行的。村镇银行既然定位为商业性金融机构,就不能不顾基本的商业逻辑而一味要求其履行服务三农的社会责任。

长兴县副县长何文全说,近年来基层农行和农村合作金融机构都在加强涉农金融服务,只是跟广大县域乡村的金融需求相比,金融供给一直不足。村镇银行的出现,在一定程度上缩小了这种供求之间的差距,但就目前而言,这个差距仍然不小,留给村镇银行的发展空间非常大。

村镇银行是独立的企业法人,各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标,当其在面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时,商业性和政策性的矛盾将日益凸显,出现在争取最大化盈利的过程中背离支持三农的初衷,服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。

“在行业竞争中我们仍是弱势群体”

同时,因设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本,这些都会使村镇银行日后在盈利与支农的平衡中发生偏离。

尽管市场上很受欢迎,但是村镇银行两年来的经营工作很不轻松。“工作不好做,苦得不得了。”平湖工银村镇银行行长岳建中说,村镇银行的客户是弱势群体,村镇银行自己在行业竞争中也是弱势群体。由于结算渠道不畅通等原因,村镇银行在吸收存款、业务发展等环节受制约很多。

因此,如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展,又保证其服务三农的宗旨不动摇,就成为村镇银行经营发展绕不开的难题,银行盈利性质的农业信贷在回收上面临着很大的操作难度。

长兴联合村镇银行行长朱海荣说,到6月底,银行存款余额为14亿元,整体经营规模已位居全国村镇银行系统最前列,但是储蓄存款仅占2%,银行可持续发展是个大问题。

目前国内已经成立的村镇银行中,大多数存在着放大不放小、放富不放贫的问题,偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大,一旦发生风险,将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。

记者综合长兴、嘉善、平湖等地村镇银行反映的情况发现,当前村镇银行面临的问题包括:

此外,村镇银行普遍面临资金来源不足、存款结构不够均衡的问题。村镇银行作为新兴事物,农民对其缺乏了解和信任,品牌效应尚未形成,短期内吸储难成为无法回避问题。与国有商业银行、邮储银行、农信社相比,社会各界对其的认可程度大打折扣,有的甚至将其误视为山寨银行。村镇银行的营业网点普遍较少,加之现代化支付手段匮乏,在一定程度上淡化了对农户和中小企业的吸引力,制约其市场的开拓。

一是支付结算渠道不畅。虽然中国人民银行规定“符合条件的村镇银行可以按规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”,但由于这个“条件”至今未明确,村镇银行尚无法以直联方式加入大小额支付系统,导致其客户无法在银行之间直接划账、全国支票不能结算,企业愿意到村镇银行存款的很少。

政策支持不给力

二是由于银联入网费用高昂等原因,银行卡业务进展缓慢,目前浙江还没有一家村镇银行发行自己的银行卡。

毫无疑问,尽管国家在政策上给了村镇银行一定空间,但若想其作为金融产业的一个分支发展壮大,还远远不够。

三是政策扶持力度不够。目前村镇银行能享受的优惠政策主要是财政部规定的对上年末存贷比高于50%的村镇银行,按其上年贷款平均余额的2%给予补贴,但补贴期限仅为2009年至2011年。另外,由于村镇银行不能加入全国银行间同业拆借市场,再贴现、支农再贷款等货币政策工具也无法使用。

首先是支付结算体系不畅的问题。当前,国内在营业村镇银行绝大多数尚未直接加入央行的支付结算体系,其支付结算业务往往通过已经接入央行的支付结算体系的主发起人或其他金融机构代理。

朱海荣说,当前村镇银行面临的问题其实也是农村金融市场发展的症结所在,构成了农村金融的“短板”。及时填补这些“短板”不仅有利于促进村镇银行发展,也有利于营造促进我国农村金融市场健康发展的体制机制。

这使得村镇银行的支付结算成本上升,结算时效性和安全性也受到一定影响,且不能直接为客户提供通存通兑等跨行、异地结算服务。支付结算体系不畅已经成为村镇银行拓展业务的瓶颈。

朱海荣说,由于村镇银行是新生事物,通存通兑、转账结算功能不健全,因此缺乏必要的社会认同,很多群众误认为是“贷款银行”或私人银行,不愿意甚至不敢贸然去存款。如果国家能尽快建立存款保险制度,解除老百姓存钱的后顾之忧,无疑有助于提升中小法人金融机构的竞争能力。

其次,村镇银行无法开办银行卡业务。对于村镇银行来说,当前银联的准入门槛偏高,仅入会费就高达300万元,且对村镇银行缺乏差别化的支持政策,致使绝大部分村镇银行的银行卡业务迟迟无法开办。当前,在村镇银行办理存取款业务还需要存折,与人民银行构建现代支付体系要求格格不入,长期来看也不利于留住客户。

最后,国家在财政、货币政策上支持力度不够,缺乏长效机制。如税收方面,村镇银行的营业税和企业所得税率分别为5%、25%,远高于农信社3%、12.5%的水平。

国家对农村金融机构采取的多项优惠政策,如支农再贷款、扶贫贴息等,而村镇银行则缺少相关的支持政策。

如何摆脱困境

关于村镇银行如何摆脱目前困境,笔者有几个方面的建议:

一是加强金融服务创新,走特色化、可持续发展之路。

村镇银行必须明确自身的市场定位,服务对象必须是三农、小型企业和微型企业,并在此基础上提高风险管理水平,才能巩固村镇银行的客户群体,千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场,同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来,走出一条具有自身特色的发展之路。

二是扩大融资渠道,拓展资金来源。

这要求村镇银行首先做好大力宣传,其次勇于创新,真正将农户和中小企业的需求放在第一位,在风险可控的状况下,进行金融产品和服务创新。此外,还应增加营业网点,扩大服务半径。

三是加大政策支持力度,提供更加宽松的发展环境。

尽管经过六年的努力,村镇银行的培育发展取得了明显成效,但村镇银行作为新生事物,在发展过程中仍有很多困难和问题亟待解决,需要各方大力支持。

考虑到与城市银行业务相比,农村金融基础弱、风险大、成本高,比较优势小,要充分发挥村镇银行支农支小的内在积极性,必须进一步加大政策扶持力度。建议有关部门能够从支持三农和中小企业的大局出发,给村镇银行提供更加宽松的发展环境,允许其直接加入大小额支付系统和征信系统,放开支农支小贷款规模控制,给予更多支农再贷款支持,给予长期的财政定向费用补贴政策,给予更多的税收优惠,为村镇银行的持续稳定健康发展营造更加良好的环境。

四是着力创新农村金融产品,扩大农村金融服务对象。

村镇银行应不断探索研究三农金融产品需求,准确地定位目标客户群,以客户为中心,量身定做特色产品,进行产品创新、细分产品,以推出符合农村客户需求的多样化金融产品。

村镇银行可以尝试与当地政府部门、农村互助会、担保中介机构等部门合作,本着共同经营,共担风险的原则,引入资质良好的第三方中介机构,降低信贷风险。

村镇银行要建立高效、安全的支付清算系统,改善村镇银行的结算功能和支付条件,实现资金跨行处理,加快资金周转,为居民提供与之生活密切相关的支付结算服务,促进农村经济发展。

如代销基金、债券,代缴水电费,理财产品销售,代理保险等,这些中间业务不仅对于增加农村储蓄、提高村镇银行的知名度有着积极的作用,更可以优化村镇银行经营结构、提高利润水平、巩固其前期发展基础。

中国农村金融体系的建设并不遥远,培育发展村镇银行我们有很多的有利条件,但是也会遇到许多的困难和问题。支小惠农和银行寻求自身发展其实并不矛盾,这取决于银行自身的经营优势和综合实力。相信只要各村镇银行认真贯彻落实科学发展观,聚焦服务三农,合理萌发思路,共同扎实工作,村镇银行一定会迎来更加美好的明天。

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