福建金融机构创新产品和服务 缓解企业融资难融资贵

中小企业融资难是我国一直比较突出的问题,严重制约了中小企业的发展和壮大。然而,近段时间,中国银行福建省分行设计的新型融资贷款产品,通过一种新的风险识别技术却成了解决这一难题的利器。  以福建省一家生产印染机的佶龙公司为例,此前,公司负责人在向银行申请贷款时抱怨最多的就是,“土地厂房跑不了,这些印染设备也跑不了!更何况还有那么多的客户订单压在那儿,怎么都不至于还不上钱的。”而现在,经过中行人员的研究评估发现,佶龙生产的印染机品质在国内首屈一指,甚至比土地、厂房的抵押价值还要高。因此,佶龙公司不仅50亩的厂房、土地能当作抵押品,厂里成百上千的设备、下游客户的应收账款现在也能“换钱花”了。而这正是中行福建分行设计推出的,富有针对性的新型融资信贷产品:不只房地产能当抵押品,生产设备、应收账款、存货、订单……都可以作为担保抵押品。  该行副行长翁文森表示,比起报表上的财务信息,我们更关注企业和业主的“软信息”。比如,业主或主要股东的发展历史和从业经验、企业的经营年限、企业及其业主的信用记录和外围评价、企业与供应商和销售商的合作关系等。而且,该行针对中小企业授信设置了风险容忍度,甚至允许发生一定比率的不良贷款。看来,对于银行来说,解决中小企业融资问题不是没有可能,关键是要看银行的观念如何。观念问题转变了,融资产品设计和风险控制等,都是些好解决的技术问题。

中小股份制商业银行陆续入驻后,以其灵活的放贷模式让中小企业感受到了一股新鲜空气。兴业银行中山支行风险管理处负责人苏德栋告诉记者,中小股份制商业银行就是奔着中山的中小企业而来的,将用创新手段搬开融资道路上的”绊脚石”。广东九州通医药公司董事长张映波近日了却一桩心事——该公司获得中信银行一笔高达5000万元的贷款。张映波告诉记者,这笔贷到账后,公司将在火炬区建中山迄今最大的全自动立体仓库。该公司这一计划已经被搁置两年,主要原因就是缺乏抵押物从银行拿不到钱,但此次贷款却是无抵押贷款。九州通是一家从事医药的物流公司,可提供给银行抵押的厂房、土地乃至货物等抵押品都相当有限,因此,在过去的三年,张映波曾先后向市内三家银行提出贷款申请,但贷款总额不足5000万元。中信银行中山支行市场二部副总经理许哲雄说,针对九州通公司的贷款不是个案,只要该行对国家政策、行业、市场、公司的内控管理等多方面综合研究后,符合该行的支持范围,该行都可“以市场为导向”,发放无抵押贷款。同时,该行目前可直接为钢铁、汽车的生产厂商、上游供应商、下游经销商推出全程金融服务方案。中小股份制商业银行陆续入驻后,以其灵活的放贷模式让中小企业感受到了一股新鲜空气。兴业银行中山支行风险管理处负责人苏德栋告诉记者,中小股份制商业银行就是奔着中山的中小企业而来的,将用创新手段搬开融资道路上的“绊脚石”。苏德栋说,兴业银行进驻中山一年多,目前存款余额达35亿元,贷款余额23亿元,其中有92%以上的贷款给了中小企业。该行的能源效率项目贷款、信保质押融资、中小企业财务顾问等服务都受到了中小企业的青睐。扎根多年的广发行则形成了完整的发展思路。尤其在针对外贸进出口企业的融资方面,该行设计了一整套产品——信保质押、TT押汇和离岸业务。三大产品分别解决了出口企业(以应收账款质押融资)、进口企业(以应付账款质押融资)以及境外注册的公司提供了融资和金融服务。“目前,制约外经贸形势的诸多因素中,中小进出口企业融资难是主要原因之一。”广发行中山分行国际业务部总经理陈皓洁说,去年推出上述业务以来,已经得到了许多企业的认可,上述业务也以超过200%的速度增长。而广发行目前正在加紧和中山的物流企业合作,做大物权质押融资,打造中山的“物流银行”。但中山信贷“结构性不平衡”还没有出现根本性的改观。相关统计显示,目前中山10多万家工商企业中,仍有90%以上的企业得不到银行贷款,这些企业许多都是需要资金的优质企业。记者从市金融办了解到,市政府将继续引进中小股份制商业银行,以“小鲶鱼”激活中山金融大市场。

不还本金也可续贷。泉州银行自去年4月在全国率先推出“无间贷”以来,至10月底,已累计办理512笔“无间贷”,解决融资需求10.51亿元,为小微企业节约续贷成本约700万元。

目前,这一模式已在全国推广。我省各金融机构纷纷推出“连连贷”、“循环贷”、“续贷通”,对有订单、有前景的企业加大支持力度,通过无还本续贷等金融创新破解“转贷难”,降低企业“过桥费”。

澳门新莆京正在官网,“无还本续贷”模式是我省金融创新服务实体经济的亮点之一。

去年底以来,部分中小微企业经营出现困难,我省金融机构积极创新产品和服务,努力缓解企业融资难、融资贵。

人民银行福州中心支行提供的数字显示,9月末,全省本外币各项贷款余额同比增长15.22%,比全国高2.2个百分点。1-9月,全省企业新增贷款43%用于支持小微企业融资。目前,我省小微企业贷款余额占全部企业贷款余额的50%左右,居全国前列。

大数据分析,纳税额、交易量均可贷款

不愁订单愁资金,是长期困扰福建省泰王服饰织造有限公司王总的烦心事。因厂房不是自有产权,也无法提供第三方企业担保,公司一直难以获得银行贷款。

今年8月,公司新接一笔订单需要大量采购原材料,又遇流动资金不足。

火急火燎之际,建行福建省分行为他成功办理了全国建行系统首笔小微企业“税易贷”。“自己近两年平均纳税额都达100多万元。就凭这,申请仅3天时间,便顺利拿到70万元周转资金。”王总说,“这使我们备足了冬季的原辅材料,正加紧生产。”

“‘税易贷’是对按时足额纳税的小微企业发放的,用于短期生产经营周转的可循环的信用贷款业务。我们通过与税务部门合作,或针对在建行开立纳税账户的小微企业纳税数据进行分析,准确判断企业的经营能力及信用水平,对有销路、信用好的企业,大胆放贷。”建行福建省分行小企业部总经理吴立宏说。

小微企业量多面广,由于缺乏抵押物,银行又难以了解其真实的经营状况,信贷风险大。为解决这一难题,我省多家银行纷纷试水大数据应用,依托网络平台充分掌握小微企业的资金流、信息流和信用记录等数据,推出订单贷款、流水贷款、存贷质押贷款等融资业务。

“只要凭借POS机交易的流水,就可以从银行贷款,申请、审批、提款、还款等手续全部可以在线完成,几分钟搞定!”提起自己从银行获得的第一笔贷款,个体经营户小张仍十分激动。中信银行针对POS收单商户创新推出了“流水贷”,无须抵押、质押、担保,只要凭借自己平时在POS机上稳定的交易记录,就可在该行个人网银平台上完成贷款。自2013年底推出POS网贷产品,该行目前已为近200户商户提供贷款约1亿元。

供应链融资,上下游企业批量授信

作为德尔惠集团的上下游企业,福建尚珍投资发展有限公司等8家从事贸易、加工的小企业,共获得农业银行51700万元的授信额度,截至9月末,贷款余额10020万元。

长期以来,一些处于龙头企业上下游的配套中小企业,难以从银行融资,资金链紧张,整个供应链出现失衡。近年来,我省各金融机构通过产品创新和营销模式创新,为核心企业上下游的中小企业注入“脐血”。此举既扩大了贷款的覆盖面,激活整个链条,又降低贷款的成本和风险,形成银行新的业务增长点。

农行福建省分行成立了43家特色小微企业专营机构,积极推进区域特色产业的小微企业批量授信,简化审批流程,满足各个链条上配套小微企业的金融服务需求。今年前三季度,新发放小微企业贷款114.1亿元。至9月末,小微企业贷款余额287.49亿元,比年初增加42.8亿元,增幅17.49%,高于各项贷款增幅8.4个百分点。

招商银行福建分行针对弱周期和成长性的行业,成立了供应链融资服务团队,利用资金流、物流等数据信息进行客户准入、额度审批、期限确定、贷后管理,共为134家中小企业开展授信合作。

海峡银行专门成立科技支行,为“轻资产、高成长、高风险”的科技型中小企业贷款设立单独的信贷规模以及评审、授权、考核、准入和产品体系。今年初以来,仅泉州鲤城区就有近百家科技型中小企业获得1.3亿元的贷款额度。海峡银行还将联合省海洋与渔业厅设立中国“海丝俱乐部”,开展蓝色金融综合创新试点,以产业链来组建俱乐部,把上中下游龙头企业进行整合,依托物流和信息流提供资金流。

政银企合作,“助保贷”增信降融资门槛

国庆节前夕,福建文统光电科技有限公司获得兴业银行发放的1.1亿元技术改造风险补偿贷款。公司有关负责人说:“技改投资省、工期短、见效快,是企业转型升级的有效途径。新项目已完成厂房装修,这笔钱正好用于购买设备。明年初投产后,年产值将由3亿元提升至10亿元。”

作为水晶灯饰的著名制造商,文统光电自主研发了绿色照明新产品,新上的年产3亿套LED灯具生产线技改项目,被列入2013年我省首批重点技改项目。项目总投资额2.4亿元,除公司自筹外,仍有一半缺口。

去年10月,总部设在我省的兴业银行与省经贸委、省财政厅合作,专门针对列入我省重点技改项目清单的企业推出技改项目“助保贷”,在融资企业缴纳助保金和省级财政5000万元风险补偿金作为增信手段的基础上,给予申请企业一定利率优惠或抵押率放大等优惠政策。

至9月末,文统光电等29家企业获得兴业银行企业技术改造风险补偿贷款,批复授信13.11亿元,累计实现投放10.7亿元。

针对小微企业融资信用低的特点,去年以来,多家银行与我省政府部门合作,政、银、企共建贷款担保风险资金池,推出“助保贷”和“万家小微企业成长贷”等免抵押、免担保或弱抵押信贷产品,通过损失分担机制,不仅帮助企业解决了抵质押不足的难题,还有效降低了企业融资成本,深受中小微企业欢迎。(王永珍)

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